保單規畫與時俱進 不要一成不變

遠雄人壽岷高通訊處高階處經理王添成

2021新冠肺炎影響國人生活，大幅提升對風險評估與規畫；雖然新冠肺炎的醫療費用全部由政府承擔，但疾病的侵擾，保戶即使滿手保單，仍不免有「保險足夠嗎？」的疑慮，其實，生活習慣、生態或醫療等環境演進，20年前的癌症險、醫療險樣貌，因現實生活早已改變了，保險如交通工具、手機一樣會隨時代演進，千萬不要20年來一成不變，要與時俱進。

以「被撫養期」來看，孩子處於成長階段尚未發育成熟，有許多疾病好發於成長期，建議優先規畫「雙實支實付」，給孩子最切合現代醫療的保障；年幼孩童經常玩耍跑跳，意外受傷的機率相對較高，最重要是傷害險要買足，其次是着重失能給付、骨折、重大燒燙傷保障。

其次，「責任期」是人生衝刺階段，隨着年紀、能力成長達到責任及產能高峰，此階段會面臨許多責任與壓力，一樣的風險造成的損失與被撫養期大不相同，因此，是開始壽險保障規畫的最好時機。

此外，隨着醫療科技日新月異，醫療費用也跟着屢創新高，建議可透過雙實支實付轉嫁高額醫療費用；環境污染、生活型態改變，文明病會在人生「責任期」陸續發生，更須加強重大傷病險來因應。

最後，進入「養老期」，對家庭責任完成，身體機能卻逐漸衰退，如有投保定期健康險應檢視最高續保年齡，若有年齡上限，可提早轉嫁風險做因應；而愜意退休生活，穩定的退休規畫，可以選擇市場上同時結合壽險、特定傷病、意外失能生活扶助、豁免保費等保障與資產累積功能於一身的利變型終身壽險；平均餘命的延長加上低利率時代，退休規畫應貼合趨勢，亦可善用投資型保單，兼具壽險保障，且彈性繳費、標的多元、靈活操作的優勢。

人生如同天氣時晴時雨，亦如同四季各有不同面貌，保障就像晴雨傘，定期調整補足缺口方能更堅固，建議每年透過保單總體檢，給予家人與自己更安穩的保護傘。