乘風汽車消費 農商行加大分期補貼力度

本報記者 郭建杭 北京報道

降低車貸比例政策落地後，部分農商行鍼對汽車分期有快速反應。

儘管農商行尚未在車貸首付比例方面推出“零首付”購車，但多家農商行已經陸續推出汽車分期產品的利率補貼活動。

順德農商銀行信用卡近日打出“以舊換新潮順德來領跑”的標語，官方宣傳內容顯示：“信用貸‘購車分期’產品，油電同價分期利率優惠至0.195%，折算年化利率（單利）4.44%；此外，通過順德農商銀行指定渠道辦理信用卡購車分期金額≥10萬元，期數60期，成功放款最高還可享5000元購車分期補貼。”

公開信息顯示，重慶農商行對預約報名並完成分期購買的小米汽車SU7的客戶，按分期金額不同可獲得紅包獎勵。

目前，農商行機構未出現“零首付”汽車分期服務，或是緣於對資產質量的擔憂；而在汽車分期利率上推出優惠政策，則是出於拉動汽車消費增長的目的。某農商行人士告訴記者：“汽車分期貸款在消費信用貸裡算比較優質的資產，但車貸不良率目前也有擡頭趨勢，後續需關注車貸新政後汽車分期市場擴量而帶來的資產質量的變化。”

首付比例未變

4月3日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發了《關於調整汽車貸款有關政策的通知》，明確汽車貸款比例由金融機構自主確定，這引發購車者對於是否可以“零首付”購車的討論。

記者採訪中瞭解到，東南地區、中部地區的多家農商行目前對於汽車分期的貸款比例暫未做出調整。

順德農商行信貸業務人士對意向購車用戶表示：“汽車分期產品目前新能源車最高可發放85%的貸款，傳統汽車可發放80%的貸款。對於車貸新規出臺後，是否會有新的貸款比例政策，目前還沒有接到調整貸款比例的通知。”

農商行在汽車分期的放款准入門檻上也未見鬆動。

記者在採訪中瞭解到，順德農商銀行目前對意向用戶提出要有本地的房產或社保公積金等門檻要求。三河農商行信貸中心人士對記者表示：“目前沒有專門針對汽車信貸推出產品，但可以辦理消費用途爲購車的消費信用貸，有本地戶口、事業單位就職等門檻要求，對於不符合要求的暫無法辦理汽車分期貸款。”

某車企產業鏈的相關人士告訴記者：“購車人以往購車時，廠家或者廠家的汽車金融公司會提供墊資首付或者折讓等方式，讓購車人實際上實現‘零首付’購車，但服務費上可能會有一定比例的增加。”

影響用戶分期購車的另一因素則是貸款利率。近期有購車意向的用戶對記者表示：“分期購車的手續費其實很高，現在貸款比例高了，期待利率和手續費也能有調整。”

整體來看，雖然農商行在首付款比例以及准入門檻方面暫未有新的變化，但是在分期利率方面部分農商行的消費信用貸產品近期有優惠政策。

如北京農商銀行“鳳凰e借”最小成3人團後，團內客戶滿足授信額度20萬元，可享2.98%的年化利率；四川樂至農商銀行的“新市民消費貸”，貸款利率低至2.45%；重慶農商銀行的“渝快購車2.0”活動，在3月28日至12月31日期間，客戶分期購買小米汽車SU7的客戶，按分期金額及購買先後順序不同可獲得1200元至5000元的現金紅包。

對於目前農商行暫未大規模對汽車分期貸首付比例作出調整的原因，上述某農商行人士指出：“汽車分期屬於動產抵押，風險相對較大，這一點從近幾年汽車分期的不良率表現上也可以看到。所以，農商行在汽車分期業務上會比較謹慎。”

汽車分期不良率方面，以某汽車金融業務較大的商業銀行爲例，2023年一季度汽車金融貸款的不良率爲1.53%，高於2022年年底的1.26%。聯合資信在2023年發佈的數據顯示，汽車貸款不良率在2%到2.5%之間，汽車租賃市場不良率則在3%到4%之間。

金融機構未來要如何應對汽車分期產品的資產質量變化？對此，素喜智研高級研究員蘇筱芮認爲：“降低車貸首付比後，銀行需要綜合消費者信用、還款能力、汽車品類及價格等因素進行權衡，藉助大數據、人工智能等新型科技提升風控實力，對於逾期率出現的擡頭跡象，也可採取客羣上浮戰略，將做優業務的選擇項前置於擴大規模。”

農商行探路汽車分期

蘇筱芮認爲，降低乘用車貸款首付比，爲消費者提供了更加寬鬆的選擇方案，對於銀行機構而言既有機遇也有挑戰。挑戰層面，對銀行機構的風控水平提出了更高要求，而機遇層面，則有可能爲銀行機構帶動更多新增獲客規模。

上述某農商行人士則認爲風控挑戰較大。“主要還是看借款人的還款意願和能力。貸前要做好調查，借款人主觀上要是不還，貸款很容易形成不良。”她表示。

記者瞭解到，部分農商行此前在商用車細分領域做過一些探索。

煙臺農商銀行開發區支行根據《煙臺農商銀行“商車貸”管理辦法》創新推出“網約車購車貸”，向服務轄區內從事網約車運營人員發放的，由運營管理公司向銀行提供保證擔保，並辦理抵押登記手續，用於購買運營車輛的信貸產品。結合“商車貸”營銷場景，與網約車公司對接，以提供商用車貸款爲切入點，在公司內部宣傳推介貸款產品，集中獲取有購買車輛需求的駕駛員信息，並與出租公司、客運公司簽訂合作協議，在車輛抵押的基礎上，爭取到了網約車公司提供保證擔保。

此外，河北省保定市清苑區農村信用聯社此前針對網約車司機“融資難、融資成本高”等問題，推出汽車消費貸款產品網約車貸，由網約車司機提交貸款申請，汽車租賃公司提供連帶責任保證，爲網約車司機提供定製化的綜合金融服務。而湖南龍山農商銀行城郊支行則在瞭解到出租車公司的出租車更換計劃時，與該公司對接後，推出“出租車貸”。

此外，還有部分農商行與本地車行、4S店進行合作，但業務規模普遍不大，佔全行貸款比例較小。

今年3月7日，國務院印發《推動大規模設備更新和消費品以舊換新行動方案》提出“優化金融支持”，並明確指出，鼓勵銀行機構在依法合規、風險可控前提下，適當降低乘用車貸款首付比例，合理確定汽車貸款期限、信貸額度。

隨着金融支持汽車的一系列政策落地，將有效穩定和擴大汽車消費，因此農村地區的汽車消費也有着廣闊空間。

（編輯：何莎莎 審覈：朱紫雲 校對：顏京寧）