創新驅動 科技引領——中國郵政儲蓄銀行推進數字化轉型賦能高質量發展之路

近年來，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）深入貫徹國家創新驅動發展戰略，積極踐行“以人民爲中心”的發展思想，持續加大科技創新力度，在更高層次、更廣範圍發揮金融科技的驅動作用，全面提升客戶體驗和安全可控水平，以科技創新助力數字化轉型、賦能高質量發展。

創新引領，

加快實現高水平科技自立自強

黨的二十大報告指出，必須堅持科技是第一生產力、人才是第一資源、創新是第一動力。中共中央、國務院於2023年印發的《數字中國建設整體佈局規劃》提出，建設數字中國是數字時代推進中國式現代化的重要引擎，是構築國家競爭新優勢的有力支撐。以國家“十四五”規劃綱要爲引領，郵儲銀行的“十四五”IT規劃提出打造領先的數字生態銀行的目標，深化零售、公司、普惠、同業生態圈建設，打造聯動發展、合作共贏的數字生態銀行，這與黨中央、國務院對發展數字經濟作出的一系列重要決策部署高度一致，是銀行業未來打造核心競爭力的關鍵。

郵儲銀行作爲國有大型商業銀行，堅決貫徹落實黨和國家政策要求，順應數字化發展趨勢，自覺履行高水平科技自立自強的使命擔當。通過平臺支撐、自主研發、數據洞察、金融科技創新、專業隊伍、風險防控等六項信息科技專業能力建設，打造一流的科技支撐體系，推動信息科技從支撐、助推業務發展，向賦能引領轉變，加速建設“數字生態銀行”，助力郵儲銀行高質量發展。

創新蝶變，

傾力打造科技攻堅硬核之作

善戰者因其勢而利導之。郵儲銀行堅持創新驅動、科技引領，於2019年3月啓動新一代個人業務核心系統建設，歷經預研、方案和建設三大階段，於2022年4月23日全面投產上線，並在11月28日完成了超6.5億客戶的遷移工作，系統建設圓滿收官。新一代個人業務核心系統是郵儲銀行舉全行之力，歷時3年，投入數千名業務和技術骨幹，進行科技攻堅的“硬核之作”，是中國銀行業實現金融科技關鍵技術自主可控的重要實踐，也是積極踐行“以人民爲中心”的發展思想，助力城鄉居民實現更加美好生活的創新之舉。

提升客戶服務新體驗

新感受，更加優質高效。全新改版網點前臺操作界面，優化辦理流程，使操作更加快捷、提示更加清晰，業務辦理時間明顯縮短，例如，櫃面高頻交易由68支整合爲9支，國際匯款業務交易時長平均縮短50%，業務摘要等信息更加規範易懂。

新功能，更加智能強大。結合手機銀行的移動端服務，着眼於客戶需求複雜的查詢類業務，滿足客戶長週期、多元化、個性化需求。開放手機銀行八年交易明細實時查詢，近期還將推出資金收支分析等功能，切實提升客戶服務體驗。

新設計，更加安全可靠。結合電信詐騙防控和反洗錢等合規需要，完善反洗錢、反欺詐等功能，實現對名單客戶和名單賬戶的實時監控，進一步提高了操作風險管控能力和合規管理水平，守護好百姓的“錢袋子”。

開創數字賦能新模式

企業級建模實現化繁爲簡。圍繞企業戰略，按照“解耦—重構—複用”的設計思路，全面梳理現有業務流程與產品，通過業務模型與應用構件逐一映射，開發和組裝出近5千個可靈活裝配的“積木式零件”，可按不同場景進行組合編排，不斷加快個性化、差異化、定製化產品及服務的開發能力和響應速度，以技術敏捷驅動業務敏捷，更好更快支撐業務發展。

模型資產庫沉澱業技價值。以標準、共享、實用爲目標，促進建模方法與IT工藝實現從業務模型到應用組件設計，再到集成開發的全流程貫通，並最終形成端到端、可複用、業技深度融合、語義高度一致的企業級業務架構與IT架構資產庫，形成整個企業從組織條線分工到角色協同，再到執行步驟細節規範的“立體全息業務視圖”，指導企業級IT架構設計，切實提升信息化工程建設質量。

業技融合打破部門壁壘。通過企業級規劃實現業務架構與IT架構的良好銜接，業務與技術人員密切配合，在需求、設計、開發、測試等環節深度協作，樹立企業級理念，打破部門壁壘，良好解決系統豎井化建設的難題。

開啓自主可控新徵程

分佈式技術平臺實現核心技術自主可控。新一代個人業務核心系統是國內大型商業銀行中率先基於通用服務器雲架構、支持海量交易處理的分佈式銀行核心系統。分佈式技術平臺作爲全行級技術底座，自下而上地劃分爲微服務框架、技術中臺、業務中臺三層，結構穩定靈活，具備多活容災切換、單元水平在線擴容、微服務治理、故障感知轉移、業務強一致性、灰度發佈等能力，可支撐海量交易、彈性伸縮、金融核心級業務發展。

分佈式運維平臺實現系統運行全景掌控。通過搭建數字化運維支持體系，建立全方位的運維管控機制，解決傳統分佈式系統在運維方面存在的調用追蹤難、故障定位難、運行分析難等問題，實現調用關係可視化、監控管理一體化、運維管控智能化。以全鏈路跟蹤，做到調用路徑可視、交易信息完整、模塊依賴清晰、錯誤原因明確、步驟耗時精準、問題定位便捷，推動分佈式系統由被動運維發展爲主動運維、數據運維，並積極向智能運維探索前進。

採用開源數據庫落實國家安全戰略。數據庫作爲銀行核心系統的關鍵基礎軟件，承載着金融核心資產的客戶數據和賬戶數據。新一代個人業務核心系統採用GaussDB作爲關係數據庫組件，達到數據分而不離、合而不散的目標。一方面，採用“兩地三中心一主六備”的數據庫高可用方案，實現跨數據中心的大規模應用分佈式架構下的數據庫集羣管理，打破現有數據庫容量與可擴展性瓶頸；另一方面，研發數據庫管控平臺（DBPaaS），支持對數據庫進行一站式智能診斷與調優，滿足數據庫資源交付、容災切換、故障預案等場景要求，實現對數據庫的智能管理。除此之外，與生態技術合作共生，積極參與數據庫開源治理和產品規劃，自2021年4月開始，共計優化117個重點功能，提出關鍵功能需求79個，深化社區生態在金融級交易場景中的應用。

開闢在線遷移新路徑

新一代個人業務核心系統採取“在線遷移、無感切換+內部試點、全量跟進”的全新理念，保障了業務連續性，降低了切換風險。

採用“在線遷移、無感切換”的全新理念。“在線遷移”猶如在兩輛高速運行的列車之間轉運乘客，“無感切換”則要做到轉運過程中乘客零感知、體驗零受損。通過這種開放式柔性設計，實現客戶在新舊兩個系統間數據的無感遷移，不因系統上線原因暫停客戶服務，大幅降低分支機構在覈心繫統投產階段的工作負擔。

採取內部客戶先行、外部客戶逐步移入的全新方式。新一代個人業務核心系統投產上線遵循“分步實施、小步快跑”的原則，投產後首先開展內部客戶白名單驗證，確保生產系統穩定、系統功能穩定後再分批移植外部客戶，極大降低系統風險，有效提升客戶體驗。

在新、舊核心系統不停機的情況下，新一代個人業務核心系統完成了全部客戶的遷移工作，系統性能指標表現優越。全渠道聯機交易平均耗時從93毫秒縮短至65毫秒，減少30%；日終處理耗時從273分鐘縮短至197分鐘，減少28%；結息總時長從140分鐘縮短至25分鐘，減少82%；負載峰值具備每秒6.7萬筆交易處理能力；日交易峰值達到5.29億筆，系統成功率99.99%以上，經受住了交易高峰的實戰檢驗。新一代個人業務核心系統成爲支撐郵儲銀行業務快速發展的強大引擎，爲郵儲銀行數字化轉型插上騰飛的翅膀。

創新驅動，

持續深耕金融科技應用沃土

郵儲銀行堅持頂層設計，制定“十四五”IT規劃，從企業級視角對業務架構、應用架構、技術架構、數據架構、金融科技和IT治理進行全面佈局，確定“加速度”（SPEED）信息化戰略,按照“ABCDI+X”策略推進金融科技創新應用。目前在立體化客戶服務、集約化運營管理及智能化風險防控等方面取得豐碩成果。

立體化客戶服務

郵儲銀行堅持“竭誠竭心竭力，讓客戶滿意”的服務理念，主動挖掘難點痛點堵點，深化技術應用和服務創新，打造“線上+線下”多渠道協同的立體化客戶服務體系。

積極推進人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據等新技術領域應用，構建“平臺+能力+應用”的金融科技創新格局。一是打造有智慧的線上服務。緊跟元宇宙、數字人等創新技術發展趨勢，打造虛擬營業廳，推動金融服務雲上辦理。利用智能語言語音技術，實現自然語音交互的智能外呼服務，覆蓋消費信貸、營銷等場景，觸達超3000萬客戶。二是提供有溫度的線下服務。拓展數字員工服務觸角，探索視覺技術與業務深度融合場景，向多模態、沉浸式、交互型智慧網點轉型。促進移動化與智能化技術的深度融合，提供視頻銀行、雲櫃等服務模式，使金融科技惠及城鄉。

集約化運營管理

集約化運營模式是降本增效的重要路徑，郵儲銀行立足新型AI協同模式，持續優化組織架構和業務模式，提升標準化作業水平，逐步向高效率、低成本、智能化的集約化運營模式轉變。

郵儲銀行圍繞數字化轉型戰略，加快科技創新應用，通過智能圖像、智能語音、智能決策，實現集約化作業從感知、決策到應用的全流程賦能。一是提升多模態數據處理能力。推進移動展業全流程無紙化作業，搭建集約、標準、智能的運營體系，大幅減少人力和運營成本。線上消費貸款自動審批率達99.89%，線上“小微易貸”時長壓降50.22%，小企業信貸工廠審查審批時長壓降50%。二是加強大數據分析和智能決策應用。探索信貸工廠模式，推動線上自動化審批，整合內外部數據資源，建立可信、可用的“三農”基礎金融數據庫，開展鄉村精準數字畫像，打造“畫像+指標+分值+基礎查詢”的數字服務體系，支撐信用村識別、農戶主動授信等工作開展，截至2022年底，建成信用村38.35萬個，評定信用戶超千萬戶。三是打造豐富應用支撐能力。構建票據識別、語音導航、人臉聲紋比對和驗活等特色AI處理能力，提升集約化運營質效。

智能化風險防控

在加快數字化轉型的大環境下，數字化風控能力已成爲銀行的核心競爭力之一，通過大數據、AI、知識圖譜等技術，識別業務潛在風險、拓展風控能力邊界，成爲智能風控的關鍵任務。

知識圖譜爲風險管理、客戶關係等領域提供決策依據。截至2022年底，累計跟蹤超100萬張卡／戶關係，打造超40億節點、超36億關係邊的企業級業務圖譜，輸出逾4000萬筆風險分析評估結果。生物特徵識別已全面用於手機銀行、數字人民幣等重要系統，有效提升身份覈驗環節的防攻擊能力，保障全行電子渠道業務辦理安全。“郵儲大腦機器學習平臺”運用大數據、雲計算、人工智能等技術，爲貸款審批與貸後管理提供強大支撐，部署了超300個涉及授信、評級、預警、限額等智能模型，全方位評估各類風險，支持千萬筆風控審批業務；實施360度全方位立體化、全生命週期智能監控，提高系統風險預警的及時性和準確率。

面向未來，

加速開啓數字化轉型新篇章

數字經濟蓬勃發展，創新技術廣泛應用，金融業的數字化轉型正在加速。作爲國有大行，郵儲銀行將以黨的二十大精神爲指引，按照郵儲銀行“十四五”IT規劃的部署，不斷堅持創新引領，強化科技賦能，爲推進數字化轉型，建設數字中國貢獻郵儲力量。

全方位戰略引領，踐行國有大行擔當

堅持規劃引領，持續提升科技支撐能力。加快數字化戰略佈局，大力推進金融科技創新應用，重點推進場景創新、產品研發、風險防控、數據分析、科技治理等能力建設，不斷夯實和提升科技賦能水平，爲數字化轉型和高質量發展提供有力的科技支撐。

服務實體經濟，履行國有大行責任擔當。堅守服務“三農”、城鄉居民和中小企業定位，強化科技賦能，加快推進“三農”金融、中小微金融數字化轉型，持續提升服務線上化、智能化、移動化、開放化水平，不斷延伸服務半徑，全面支撐鄉村振興、增進民生福祉。

加強自主可控，實現高水平科技自立自強。堅定走自主可控的信息化道路不動搖，不斷提高自主研發水平，深入推進業技融合，全力推動核心技術自主可控，實現高水平科技自立自強。

多技術融合應用，實現重點場景突破

佈局前沿技術，把握智能金融發展新範式。抓住生成式AI、多模態學習、數字孿生等新技術的發展機遇，研究探索“數字虛擬技術+元宇宙”“人工智能+物聯網”“虛擬員工+RPA”等跨領域的融合引用，加強新技術研究，沉澱創新能力，構建相對易用、完善的研發平臺和建設路徑，推進虛擬數字人、物聯網等金融科技在銀行業的落地應用。

堅持科技引領，豐富數字金融場景生態。通過前沿技術的融合運用，打造性能卓越、高效、穩定的金融科技平臺，大膽推動新技術的應用，助力智能風控、智能營銷、智能運營、智能決策，引領金融產品、服務、管理模式的升級迭代，強化“以客戶爲中心”，提供更有溫度更有智慧的金融服務。

全鏈條協同創新，持續激發創新活力

營造全員創新全面創新的氛圍。踐行“擁抱變化、持續創新”的價值觀，營造以寬容的態度對待創新，以鼓勵的態度促進創新，以開放的態度培育創新，以嚴謹的態度規範創新的文化氛圍。同時提高對創新失敗的容忍度，鼓勵創新、敢於試錯、容忍失敗，真正將創新精神根植於經營管理的全過程。

健全科技創新體制機制。充分利用外部資源，加強產學研聯動，促進與頭部科技企業、優秀高校的交流合作，推動前沿技術預研與孵化，整合內部資源，通過創新分享會、合作課題和研究等形式，推動更多創新成果落地。

結語

大道如砥，行者無疆。郵儲銀行將以黨的二十大精神爲指引，持續履行國有大行擔當，積極踐行社會責任，在服務國家發展大局中，把握髮展趨勢，搶抓創新機遇，推動數字化轉型，全力打造“數字生態銀行”，努力在新時代和新徵程中展現新作爲，彰顯新擔當！

作者：牛新莊，中國郵政儲蓄銀行首席信息官、金融科技創新部總經理