金融“精準滴灌”破解小微企業融資難題，交通銀行積極對接支持小微企業融資協調工作機制

小微企業是國民經濟的“毛細血管”，更是擴大就業、繁榮市場、改善民生的重要支撐。近年來，黨中央、國務院持續實施了一系列減稅降費政策，國家金融監管總局、國家發展改革委於10月15日聯合動員部署支持小微企業融資協調工作機制有關工作，爲小微企業紓困解難，破解融資難題。

爲加大金融支持小微企業服務力度，交通銀行迅速行動，成立總、分、轄、支四級專班積極響應，制定《交通銀行主動對接支持小微企業融資協調工作機制行動方案》，通過“千企萬戶大走訪”活動深入一線，走訪各行各業，全面客觀瞭解小微企業實際融資需求，切實做到“應貸盡貸”。

解燃眉之急

爲科技型小微企業主動授信

“銀行帶着貸款額度主動找到我們，瞭解需求後還定製了貸款方案，最令我意外的是本次貸款無需抵押物，貸款資金能夠隨借隨還，並享受區財政補貼政策，大大降低了負擔。”上海順幫智能科技有限公司的負責人黃先生表示，交通銀行上海市分行爲他解決了“有訂單沒資金”的燃眉之急。

黃先生經營着一家科技型小微企業，專業從事特種監控設備的製造及安裝，主要服務半導體生產行業。由於產品從設計到生產有一定週期，加之下游客戶回款慢，公司需大量墊付資金用於前期設計、研發和原材料採購。

流動資金的壓力往往會限制公司的發展速度，這也一直是科技型小微企業經營上的痛點。而且此類企業普遍具有輕資產的特點，缺乏足夠的固定資產作爲抵押，這也使得其難以通過傳統融資渠道獲得資金支持，因爲傳統商業銀行信貸發放往往重視盈收、擔保和抵押。

與此同時，市場上缺乏針對科技型中小企業的專業化信用評級工具，難以評價融資主體資信狀況，也無法有效分散貸款違約風險，此類企業的知識產權質押融資也面臨着評估難、變現難、風險控制難等問題。

面對輕資產科技型小微企業融資的難點、痛點和堵點，交通銀行上海市分行通過主動授信工具，整合內外部數據對客戶進行多維度評價和精準畫像，實現自動匹配信貸額度，從而主動爲客戶提供授信服務。這種模式將傳統的“被動觸達”變爲“主動服務”，有效解決了科創企業“找不到人”的問題。

自10月15日支持小微企業融資協調工作機制啓動以來，交通銀行的主動授信工具爲相關部門從“需求清單”中篩選出“推薦清單”提供了可靠的參考依據。截至11月末，交通銀行上海市分行從“需求清單”中匹配出能夠給予授信的客戶5033戶，其中單戶授信額度超過100萬元的1120戶。

爲科技型小微企業送“貸”上門，效率是關鍵。傳統線下授信審批落地效率低，迫切需要契合科技企業全生命週期需求的數字化產品提升服務質效。線上標準產品方面，交通銀行總行先後推出“科創快貸”“交銀人才貸（法人版）”等線上標準產品，並將上海地區“科創快貸”產品信用額度上限提升至2000萬元。交通銀行上海市分行亦因地制宜開發了“智慧知產貸”“智慧知產擔”特色產品，結合企業特質以及園區、人才、知識產權、股權投資等多維度授信，解決輕資產、融資難的問題。

加大服務力度

讓“金融活水”更好地助推鄉村全面振興

與城市小微企業相比，鄉村主體的金融需求規模較小，分佈分散且偏僻，大多數仍是信用白戶，存在信息不對稱問題，其自身發展中面臨的風險更大且金融能力也偏弱。尤其是從事農業的小微企業還面臨缺乏生產經營數據、缺少抵押擔保物和農業生產中的特殊風險。

上述因素導致金融機構爲鄉村主體提供服務時，面臨着綜合成本高、風控管理挑戰大、拓展業務艱辛等困難。但對於交通銀行湖南省分行來說，這些都不會成爲其在鄉村振興中發揮作用的阻礙，反而加大了對農業現代化的服務力度，讓“金融活水”更好地助推農業發展。

“有了這筆貸款，我可以重建大棚併購買肥料，今年的資金就不用愁了。”湖南省常德市西湖區的筍種植大戶王先生在拿到貸款後，緊鎖的眉頭終於舒展了，笑聲也愈發爽朗。

王先生在西湖區擁有600畝蘆筍種植基地，產品銷往常德各區縣、長沙紅星以及荊州兩湖綠谷等較爲知名的農產品批發市場，擁有穩定的客戶渠道。年初，他的蘆筍基地不幸遭受冰凍雨雪災害，基地大棚被壓垮，生產受到了嚴重影響，這也導致其對資金的需求尤爲迫切。

還好有交通銀行常德分行創新推出的“交銀益農通”之“西湖區農業產業發展貸款風險補償基金”項目，其在一週內向王先生髮放貸款，及時解決了他的融資難題。該產品推出不到一個月的時間裡，西湖區多名種養殖戶受益，涵蓋蘆筍、水果、稻蝦、蔬菜和糧食等領域，截至目前累計提供授信額度近2000萬元，後續還將持續投放資金近2000萬元。

如今，交通銀行常德分行建立了支持小微企業融資協調工作機制專班，全力部署推動服務鄉村振興工作的開展，主動對接西湖區管理委員會，圍繞糧食生產、糧食安全、農業產業化、農業科技和基礎設施等重點領域，做到應貸盡貸，同時加強產品創新，滿足農戶的融資需求。

普惠金融產品與服務不僅促進了農村產業結構的優化升級，更推動了農業現代化進程，爲鄉村振興注入了強大的動力。近日，在湖南省銀行業協會評選發佈的2024年湖南銀行業優秀“爲民辦實事”舉措案例中，交通銀行湖南省分行“以高質量金融服務激活鄉村全面振興動能”的案例成爲2024年湖南銀行業優秀“爲民辦實事”舉措案例之一。

豐富信貸產品

個體工商戶也能輕鬆貸款

在全國紡織服裝產業中，“嶺南衣”有着重要的位置。從珠三角到粵東西北，廣東已形成29個服裝特色產業集羣，貢獻了全省紡織工業經濟總量的80%。在時尚之都廣州，越來越多的年輕人“拋棄”網購回歸批發市場。這背後，是服裝批發市場利用產業優勢不斷提檔升級的努力。

儘管線下服裝批發迎來了潑天的流量，但廣州國際輕紡城的一家紡織品店的老闆宋先生卻有些發愁，“我們主要經營面料批發，因年底有備貨需求，面臨着約150萬元的資金缺口，以傳統的抵押物價值只能貸七成，無法緩解我的經營壓力。”

交通銀行廣東省分行的客戶經理通過走訪瞭解到宋先生的需求後，主動向其介紹交通銀行線上抵押貸企架版產品方案，即在抵押物價值七成的基礎上，額外爲其配置部分信用額度。個體工商戶宋先生表示：“聽完介紹，我立刻進行掃碼申請，評估可貸金額爲152萬元。從掃碼到審批通過僅用了一週時間，用錢需求解決以後，我總算可以安心過個好年了。”

11月21日，總行支持小微企業融資協調機制專班在廣州開展的“千企萬戶大走訪”活動中，先後走訪了廣州國際輕紡城、流花白馬服裝市場，深入瞭解商圈內小微企業生產經營情況，傾聽商戶對金融服務的訴求和寶貴意見。

走訪發現，當前商圈客戶的融資主要面臨三大問題：一是抵質押物不足及增信困難，評估價值達不到商戶的融資需求；二是信息渠道少，商戶日常忙於經營，不瞭解銀行信貸產品、申請流程等信息；三是融資成本高，基於貸款難度和風險，小微商戶融資成本往往高於企事業單位、大型企業等主體。

針對上述難點痛點，交通銀行豐富信用類經營貸產品，推出線上抵押貸企架版產品，可根據客戶綜合情況，以抵押加信用的方式，提升客戶可貸額度；同時推出“惠商貸2.0”純信用貸款產品，可結合客戶的納稅、行內AUM資產、銀聯結算等數據爲客戶綜合核額。

在拓寬貸款申請渠道方面，除客戶經理日常走訪營銷外，客戶可通過手機銀行APP、微信小程序等線上渠道查詢和申請貸款產品。交通銀行廣東省分行亦充分利用數字化與場景金融相結合的線上平臺，爲客戶匹配契合的產品與服務，滿足其金融服務需求。尤其是針對個體工商戶等小微客戶融資，給予貸款利率優惠，進一步降低其融資成本。

開通綠色通道

助力國產半導體產業提檔升級

半導體技術的發展不僅預示着產業發展的新方向，更代表着一個國家制造業的先進程度。目前半導體的國產化已具備一定規模，但關鍵領域仍需攻堅，在其背後，離不開各類相關企業的持續探索與深耕。

“近年來，公司發展很迅速，產品也成功躋身國內一線半導體封裝企業採購名單。但由於我們把存量資金用於新廠房的建設了，鋪底的流動資金已幾乎見底，且現有授信銀行因公司專業化程度高，在授信增額上難以給予支持。”湖北武漢市一家半導體材料公司的相關負責人表達了企業近期在融資上面臨的困難。

據悉，該半導體材料公司成立於2016年，從事聚合物先進封裝材料研發及生產，其生產的晶圓背膠膜類產品解決了我國高端封裝材料長期以來對進口產品的依賴，在市場上可與日本林德科、三井、味之美等公司有效競爭。

爲了加快提升產品市場佔有率，這家公司急需儲備新增流動資金用於擴大生產。小微企業融資協調機制啓動後，交通銀行湖北省分行主動走訪政府部門，積極對接街道、園區等，收集融資存在困難企業名單，逐戶進行需求摸排，瞭解具體業務堵點並針對性開展“破題攻關”行動，並獲悉該半導體企業的授信需求。

此後，交通銀行湖北省分行第一時間開展實地調研，對於該公司專業化程度高、資金需求急迫的實際情況，積極投入人力、物力、智力，深入瞭解公司所屬行業並開展產業鏈企業研討會，最終確認公司產品能力及潛在市場容量。

幹字當頭，雷厲風行。充分了解到該半導體企業的技術實力後，交通銀行湖北省分行快速推進“綠色通道”審批流程，一週內就完成了1000萬元流動資金貸款審批及投放。此舉不僅贏得了企業的信賴，更爲其儲備了相應的生產資源，有效助力國產半導體產業提檔升級。

自支持小微企業融資協調工作機制啓動以來，各地方、各銀行快速響應及時啓動機制各項工作，摸排企業經營情況和融資需求，積極提供貸款支持，取得階段性成效。截至12月11日，交通銀行全行已共計獲得推薦清單企業信息近4.8萬戶，發放貸款企業超3.2萬戶，累計發放貸款超590億元，爲小微企業的高質量發展注入了強大的動力。