聚焦兩會｜保險業如何破局老齡化時代養老困局

南方財經全媒體記者 林漢垚 北京報道

國家統計局最新發布的數據顯示，2024年末，我國60歲及以上人口數量爲3.1億，佔全國人口的22%，養老問題已從“家事”升級爲“國事”。

2024年3月5日在第十四屆全國人民代表大會第二次會議上，《政府工作報告》提及“養老”十餘次，涵蓋養老金提標、長期護理保險（以下簡稱“長護險”）制度建立、銀髮經濟培育等核心議題。

保險業作爲養老金融的主力軍，成爲破解“未富先老”難題的關鍵角色。多位全國政協委員、人大代表也聚焦保險業的制度創新、產業協同與科技賦能，爲破解養老難題提出系統性解決方案。

豐富個人養老金產品供給

《政府工作報告》明確“在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險。”

當前，我國養老保障制度是以基本養老保險爲第一支柱，以企業年金、職業年金爲第二支柱，以個人商業養老金爲第三支柱的養老金融體系。

與第一、第二支柱相比，我國第三支柱個人養老金面臨着起步晚、規模小、參保意願不足等挑戰。

2024年12月，人力資源社會保障部等五部門聯合印發《關於全面實施個人養老金制度的通知》，將個人養老金制度從36個先行試點城市（地區）推開至全國，稅收優惠政策同步擴大至全國，每年繳費上限額度爲1.2萬元。

目前，我國個人養老金開戶人數已突破7000萬人。截至2025年3月10日，個人養老金專項產品達975款，其中儲蓄產品466款、基金產品287款、保險產品192款、理財產品30款。

全國政協委員、對外經貿大學保險學院副院長孫潔表示，個人養老金投資期限應以中長期爲主。在目前發售的產品中，儲蓄類和理財類產品佔比超五成，且同質化現象嚴重。除保險類產品具備長期屬性外，基金、理財產品大多爲1年至5年的短期產品。

因此，她建議具有養老金管理經驗的金融機構要創新開發更多中長期穩健收益的養老金融產品。同時，加強個人養老金基礎設施建設，建設長壽風險管理機制，加快探索中國特色的個人養老金長壽風險的新型風險轉移機制。尤其是儘快制定標準化的生存率或死亡率改善指數（長壽指數）。

全國政協委員、南方科技大學副校長金李向21世紀經濟報道記者表示，根據現行規定，個人養老金只能在退休後或特定情況下提取，這限制了個人在緊急情況下對資金的使用需求。爲提升制度的吸引力，可以優化提前領取機制，在確保養老金長期積累目標的前提下，適當增加靈活性，以滿足不同人羣的多樣化需求。

他建議到，一是優化稅收政策，降低提前領取成本，進一步提高靈活性。二是探索分階段提取與部分流動性支持。

太平人壽方面則表示，鑑於經濟發展與居民可支配收入的持續增長，未來可以適度提高個人養老金繳存額度，以應對未來高品質養老所需的成本；其次，建議持續豐富產品供給體系，健康保障類產品也可納入個人養老金產品名錄之中。

據瞭解，太平人壽已成立養老金融服務項目組，構建領導協調機制，統籌產品開發、服務融合、業務推動、系統運營、宣傳推廣等資源。

加快建立長護險制度

人口老齡化主要挑戰之一是對醫療保健和長期護理服務的需求增加。

《中國老齡產業發展報告（2021-2022）》數據顯示，截至2022年底，我國60歲及以上的老年人口已經達到了2.8億，其中失能和半失能老人數量約爲4400萬，根據第四次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查的結果預測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預計將增至7279萬人。

在此情況下，長護險已連續五年被寫入《政府工作報告》。

2019年，《政府工作報告》提出“擴大長期護理保險制度試點”；2021年至2023年，《政府工作報告》連續三年提到“穩步推進長期護理保險制度試點”；2024年，《政府工作報告》去掉“試點”二字，提出“推進建立長期護理保險制度”；今年《政府工作報告》則進一步提出，“加快建立長期護理保險制度”。

長護險是專門爲因年老、疾病、傷殘等導致長期失能的人員提供基本生活照料和相關醫療護理服務保障的社會保險制度，是應對人口老齡化作出的重大決策部署，是社會保障制度補短板的重大制度安排，被稱爲在養老、醫療、工傷、失業、生育五項社會保險之外的“第六險”。

自2016年起，我國正式啓動長期護理保險制度試點工作。截至2023年底，試點已覆蓋49個城市，惠及超過1.8億人口，累計有236萬人享受到了相關待遇。

但全國人大代表、中國太保戰略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳指出，我國長護險制度仍面臨覆蓋範圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰。

因此，她建議到，要建立全國統一的長護險制度，明確長期護理保險制度的基本原則、覆蓋範圍、籌資渠道、參保對象、繳費羣體、繳費率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續性。其次，構建多元化籌資體系，爲長期護理保險建立獨立籌資渠道，參考日本“40歲強制參保”機制，設計“個人+企業+財政”三方籌資模式，按工資基數的一定比例進行籌資（如個人、企業各0.4%，財政0.2%）。同時可探索設立個人長期護理賬戶，允許醫保個人賬戶資金適度劃轉，探索家庭共濟使用機制。同時應建立動態調整機制：根據工資增長指數和護理成本指數建立費率動態調整模型，確保基金收支平衡。

科技重塑養老服務供給模式

今年的《政府工作報告》還提出，加強健康、養老、助殘等民生科技研發應用。

隨着老年人口比例逐年上升，傳統的養老模式已經難以滿足社會發展的需求。智慧養老作爲一種依託現代信息技術的新型養老模式，有望通過技術創新解決養老難題，實現資源的優化配置，爲解決養老問題提供了可行的路徑。

在今年兩會，全國人大代表、江蘇綜藝集團董事長昝聖達提出，智能養老機器人有望成爲解決養老問題的新途徑。智能養老機器人集人工智能、物聯網、生物傳感、柔性材料等技術於一體，不僅能滿足社會對智能養老的需求，還能帶動芯片、傳感器、伺服電機等產業鏈升級，助推我國新質生產力的加速發展。

但泰康保險集團科技中心副總經理兼泰康之家首席科技創新官常城在接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，目前應用在養老領域的機器人都是應用於不同領域的智能設備，不能成爲嚴格意義上的人形機器人。人形機器人的服務尚未突破端到端控制模型、自主學習、可執行任務泛化等關鍵技術，因此在穿衣、如廁等貼身照護環節很少應用。常城稱，泰康之家正在積極探索人形機器人在養老領域的應用。

雖然智能養老機器人尚未走入現實，醫療康養領域正經歷着一場深刻而快速的智能化變革。

全國政協委員、民進重慶市委會副主委、重慶醫科大學附屬第一醫院骨科主任黃偉認爲，人工智能技術正在從輔助工具轉變爲醫療服務的“基礎設施”，在醫療數據處理、輔助診斷等方面展現出巨大潛力。要促進“生成式人工智能+醫療”的深度融合與應用，開展並推廣遠程診療、遠程患者監護、慢病管理、人工智能輔助診斷系統、術前規劃、術後監測、藥物依從性監測、風險預警等全流程智慧醫療技術。

據常城介紹，泰康之家正在基於人工智能技術的發展對此前的養老信息化系統進行重構。不同於此前將養老服務流程搬到線上，智慧養老系統在感知、決策、控制三個層面進行了佈局。

常城表示，在感知層，泰康之家部署智能牀墊、智能音箱等物聯網設備，可以無感化採集心率、呼吸、離牀狀態等體徵數據，同時可以自動上傳血壓、體溫等檢測數據，替代人工記錄，將數據定向關聯到居民的電子檔案中。在決策層，泰康保險集團構建了循證醫學知識庫，聯合三甲醫院等機構，形成兩千餘個醫療護理領域的評估量表，並在此基礎上開發老年慢病管理知識圖譜，融合人工智能大模型技術實現智能預警、健康管理及照護計劃制定。在控制層，泰康保險集團自研的“泰樂OS”系統支持多終端協同（App/PC/Pad）完成評估—計劃—任務—執行閉環，並將任務自動分派至專業服務團隊（醫生/護理師/社工等）中，最後服務執行數據迴流訓練模型，進一步優化系統。