科技爲保險業帶來什麼——透視“上市潮”背後

今年以來，保險科技公司燃起一波“上市潮”。3月，有家保險在美國納斯達克上市；4月，致保科技在美國納斯達克上市；5月，證監會國際合作司發佈關於元保境外發行上市備案通知書；7月，證監會發布關於i雲保境外發行上市備案通知書；8月，衆淼控股在港交所上市。

保險科技公司爭相上市再次引起業界思考：科技到底給保險業帶來了哪些改變？在多位業內人士看來，科技正在重構保險全流程價值鏈，通過提升各環節生產效率，一方面幫助企業降本增效，另一方面提升客戶體驗，爲保險業帶來“科技活力”。

客戶端營銷端“兩端”賦能

科技對保險業的賦能首先體現在客戶端。技術一直在發展迭代，ChatGPT等新興技術的出現使得人機語言交互有了質的飛躍，通用語言模型和保險垂直領域的結合，也爲保險體驗帶來前所未有的提升。

元保副總裁兼總精算師張利凱介紹，元保創立伊始便佈局智能客服領域，其智能客服機器人已有效替代50%以上的重複性客服工作，覆蓋售前諮詢、售後理賠等幾十個場景，能識別方言和醫療專業術語，準確回答保險客戶的複雜問題，也可識別用戶情緒，更好安慰客戶。

事實上，智能客服機器人在保險業早有應用。2015年成立的保險科技初創企業Lemonade就用聊天機器人完全取代人工客服，其售前機器人Maya和售後機器人Jim可實現從承保到理賠的全流程智能化服務，從而極大提升了運營效率，降低了成本。公開資料顯示，Lemonade客戶最快可在90秒內完成投保，3分鐘內取得理賠。

科技同樣可以賦能保險營銷端。北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱儁生指出，互聯網保險可以提升產品與服務觸達性，降低渠道成本，提升銷售效率。

具體來說，線上精準營銷能挑選更適合用戶的保險產品，並通過個性化廣告素材呈現給用戶，讓“對的保險找到對的人”，大大提升獲客效率。同時，互聯網保險能跳出線下代理人展業的地域限制，將保險推廣到任何地方，開拓更廣闊市場空間。

此外，多位業內人士指出，科技還可以爲代理人提供重要支持。如AI業務助理、虛擬人IP運營、人機智能陪練等應用，能提升代理人營銷和服務能力，大幅提升銷售人均產能。

在保險業務流程中發揮重要作用

科技可以在保險產品創新、覈保、理賠等業務流程中發揮重要作用。

“科技和互聯網能夠提升保險產品創新迭代速度。”朱儁生認爲，科技可以助力保險產品創新，重塑產品設計、精算定價、銷售管理、風險覈保、出險理賠等價值鏈，互聯網營銷渠道可以幫助產品快速迭代。此外，保險產品選購專業性要求較高，用戶的專業化配置意識和配置能力不足，容易出現錯配或重複投保卻無法疊加理賠的多配問題，保險科技有助於優化保險配置服務，提升互聯網保險專業化水平。

張利凱表示，在科技加持下，“組件化”智能開發模式能在產品設計環節對產品責任等進行靈活組合，將產品開發週期從幾個月縮短至幾天，企業可以快速應對市場變化，並支持創新業務發展。隨着產品開發效率提高，保險產品數量會更多、種類會更豐富，能更好滿足用戶個性化需求，解決產品同質化問題。

科技同樣可以在保險覈保端、理賠端起到重要支撐。據瞭解，AI賦能下智能風控能對風險進行精準評估，做到自動判斷客戶能否承保，檢測逆選擇異常保單。精準風控還可以拓展可保邊界，把老年人、帶病體納入保障，將原來不可保風險變成可保風險，挖掘巨大市場增量。此外，藉助智能覈保引擎，非標準體可以通過健康狀況互動式問答、動態匹配保費的形式完成投保；智能覈保引擎還能應用在營銷環節，基於用戶畫像事前篩選過濾風險人羣，實現風控的前置管理。

多位業內人士指出，AI賦能下的智能理賠可在線識別醫療單據、自動判斷能否賠付、自動計算賠付金額並打款到賬，降低了企業在覈賠上的人力成本。更重要的是，科技賦能下智能反欺詐技術能識別用戶材料的真實性，有效降低騙保及欺詐概率。未來隨着保險科技不斷深化，保險欺詐這一難題有望得到進一步解決。

從保險全產業鏈宏觀視角審視，科技無疑是堅實的底色。在當下發展態勢中，科技勢必更深入、更全面地融入保險業，併成爲必然趨勢。

本文源自：中國銀行保險報