利率高達3.25%，中小銀行逆向行動搶發大額存單

本報（chinatimes.net.cn）記者盧夢雪 冉學東 北京報道

收緊額度，下架產品！近期，國有大行、股份行掀起一場大額存單停發潮，部分銀行選擇不再發售新的3年期和5年期大額存單，部分銀行收緊大額存單額度。

而在此情況下，卻有銀行開始了“反向操作”，藉此機會“撿漏”攬儲。近期，山東、廣西、江西、山西、福建、安徽、貴州等省份多家中小銀行開始積極發售大額存單，不僅額度充足，部分新發大額存單利率還觸達了3.25%，秒殺一衆大型銀行。

相關分析人士表示，不同銀行的市場競爭、客戶定位、負債結構等因素有所不同，調整存款利率的節奏、幅度各有不同，中小銀行吸收存款優勢相對較弱，不排除其借高利率攬儲的目的。不過，當前市場下，投資者應儘快調整好投資心態，降低對投資收益的預期。

中小銀行積極新發大額存單

“大額存單重磅來襲！鎖定穩定收益。”“數量有限，先到先得！”“存款好去處，速度搶手慢無！”

記者注意到，在部分大型銀行、股份制銀行收緊大額存單額度、降低大額存單利率之時，衆多中小銀行正抓緊時機大力推廣，積極新發高利率的大額存單。

4月2日，廣西藤縣農村信用合作聯社發佈的一則關於大額存單的信息顯示，該農信社在2024年4月1日—4月15日期間發行的第五期大額存單，3年期、5年期的發行利率達到了3.25%，20萬元起存。

此外，該農信社還發布了3個月、6個月、1年期、2年期的大額存單產品，發行利率分別爲1.80%、2.00%、2.20%、2.60%，均爲20萬元起存。

除了廣西藤縣農村信用合作聯社，近期發行大額存單的中小銀行也不少。

《華夏時報》記者查詢發現，2月1日，福建閩清農信聯社發行了3年期利率3.1%的大額存單。江西宜春農商銀行今年1月份發行的信息顯示，該行大額存單三年期存款利率可達3.05%。3月26日，爲慶祝成立改制八週年，汶上農商銀行發行了利率3.0%的3年期大額存單。3月8日，浙江黃岩農商銀行發行了女性專享的3年期3.0%的大額存單。江蘇錫商銀行4月12日發售的可轉讓大額存單，三年期利率3.00%；4月10日，山西聞喜農村商業銀行推出利率爲2.95%的三年期大額存單。4月11日，濰坊銀行發售了利率爲2.6%的可轉讓大額存單。

值得一提的是，上述中小銀行發行的大額存款利率已是下調之後的。如今年2月5日，錫商銀行大額存單3年期利率爲3.45%，5年期爲3.95%，比當前分別高出45、105個BP。

與此形成鮮明對比的是，招商銀行近期已不再新發3年期、5年期大額存單產品額度。《華夏時報》記者走訪多家銀行發現，目前國有銀行依然有3年期大額存單產品發售，利率均爲2.35%；極少部分股份制銀行可轉讓的3年期大額存單產品利率可達2.6%，而5年期大額存單產品幾乎不見蹤跡。

從利率來看，廣西藤縣農村信用合作聯社的大額存單2年期利率已較國有大行、股份行3年期大額存單有相對優勢。

由此可見，雖存款利率下行，但中小銀行大額存單利率仍較國有大行、股份行有較爲明顯的優勢。

逆勢搶奪陣地？

國家金融監督管理總局公佈的數據顯示，截至2023年末，我國商業銀行淨息差已經下降至1.69%，較2023年前三季度下降了0.04個百分點，首次跌破1.7%關口，其中國有大行的淨息差降至1.62%。

多家上市銀行年報顯示了這種息差收窄的趨勢。受此影響，多家上市銀行利息淨收入下降。業績發佈會上，多家銀行表態會採取積極的舉措對負債成本進行管控。

中國銀行、建設銀行、郵儲銀行等多家銀行管理層也均透露了其2024年將提高活期存款佔比，並持續對3年期以上中長期存款進行管控的意圖。

中國銀行副行長張毅表示，今年，中國銀行對高成本存款的壓降力度會非常大，包括協議存款、結構性存款、3年期以上的大額存單等。“我們制定了一些合理的增長目標，對這方面的佔比會有適當的控制。”張毅說。

民生銀行副行長兼董秘李彬也在業績發佈會上表示，目前整體的存款成本相對較高，要努力拓寬低成本穩定資金來源。

而在大型銀行、股份行對大額存單停發、收緊額度的同時，其許多已發售的中長期大額存單也不再具備過往的利率優勢。如興業銀行3年期可轉讓大額存單利率爲2.6%，與該行50元起存的3年期定期存款利率利率相同。工商銀行3年期、5年期大額存單，利率也與同期限普通定期存款持平。

招聯金融首席金融研究員董希淼向《華夏時報》記者分析認爲，2024年商業銀行仍將繼續下調存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調存款利率之外，商業銀行還應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。

“在各類資管產品收益率以及存款利率持續下降的情況下，投資者應儘快調整好投資心態，降低對投資收益的預期。”他表示。

有市場人士分析認爲，中小銀行在吸收存款方面優勢相對不足，在國有大行、股份行通過調整大額存單以管理淨息差的同時，部分中小銀行仍不減大額存單發行熱情，不排除其藉此攬儲、獲客的目的。

但也有券商銀行業分析師表示，在下調存款利率之後，銀行存款增長越快，資金成本也就越低，銀行的息差纔會更有空間。因此，中小銀行加大攬儲力度，將更能以低成本的資金平衡存量高成本資金。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉