LPR創新低，還貸潮減弱了

羊毛還是出在羊身上了，存量房貸利率是下調了，可人家存款利率那也是不含糊啊，馬上又下調了，就在前幾天，國有六大行紛紛宣佈下調存款利率了，而且是比較大幅度的調整了，因爲昨天LPR也給大家超預期降低了，這就是前腳收回一顆糖，後腳再其他地方給你另外一顆。

先說存款利率，國有六大行在上週五宣佈下調存款利率，活期存款利率由之前的0.15%下調到1%，下調5個基點。而一年期爲1.1%，三年期1.5%，五年期存款利率1.55%，差不多都下調25個基點。這是國有大行自2022年9月份以來第六次集中下調存款利率了，也是年內第二次下調，並且存款利率下調的趨勢恐怕還會延續下去，也就是說以後的存款利率會越來越低，很多人說會不會變成0利率，其實是有這個可能性的，因爲銀行現在就是要把大家的錢逼出去消費，你存銀行存不了，總要去買東西了把，只要你買東西了，不管你是買車還是買房，都是在消費了，當然，最近金價是在瘋狂上漲了，估計很多人也在把存款重新拿出去去買黃金了，這可能又會出乎銀行意料了，不管怎麼樣，大家還是在緊縮消費。

而存量房利率呢，今天給大家降了25個基點，之前央行行長說給大家下調20-25個基點，沒想到還是說低的了，而這也讓公積金貸款有點尷尬了，因爲現在多數的城市的房貸利率都是LPR剪掉60-70個基點，而公積金利率也要2.85%，拿廣州來說，有銀行首套商貸利率已經下調到了2.65%，可以說碾壓公積金了，2字頭的房貸利率已經是普遍操作了，公積金現在可以說已經不香了， 當然，不排除公積金後續也跟進繼續下調，這樣捲起來，最有利的還是辦了組合貸的朋友們，兩邊都可以落得好，減輕負擔和壓力。

其實在去年9月的時候，我們就已經說過了，當時的存量房利率肯定是沒有調整到位了，因爲一線當時都還沒開啓鬆綁期，一線沒有完成鬆綁，這輪樓市的福利就肯定不會終結，所以大家現在能做的肯定還是繼續等待福利飛一會兒，今年還是政策期，不管是從房價還是利率都還給大家不斷出利好，去年小陽春很多人都想去抄底，沒想到的是完全沒抄到，價格還是下跌了不少，因爲去年還是樓市的一個探底期，太着急的操作，只有接盤的額份了。

而現在樓市的首要目標還是止跌企穩，穩是最大的狀態，當然這種穩不是說冰凍的穩，讓市場完全冰封后的穩，而是說需要活躍狀態下的一種穩，因爲市場是需要大家來交易的，沒有交易其實就很難談的上穩了，如果大家都在積極買房那市場的價格下跌的幅度就會小一些了，但是如果大家都在觀望的話，業主降價的動力就會更大，反而會讓市場進一步內卷下去，所以接下來銀行還是會掂量一下的，很多銀行估計也要hold不住了，現在的存款利率已經是歷史新低了，再往下走的話就越來越逼近零利率了，而很多人都是1月1號調利率，那這次也得再等個兩個多月時間了，當然，今年的利率調整估計也就到頭了，接下來就是觀察市場的時刻了，因爲已經是下了銀行的血本了，不少銀行開始叫苦連天了，只能說好日子過得太久了，一下子收緊起來利潤不太適應。

而這次的LPR還很難促進房價的上漲，最多是減少大家提前還貸潮罷了，當然在9月底的時候央行發佈的公告中提到了從11月1日起，大家可以跟銀行協商變更重定價週期了，意味着可以按季度、半年度或者按月調整，而利率處於下行週期，下降空間還是有的，所以短期內選擇更加短的週期更合適。但是一旦利率上調後，選擇週期越短的話越不利，這也是過往很多人選擇固定利率的背後原因，那時候很多人覺得利率還會上漲，所以就選擇了固定利率，沒想到樓市下跌後，利率跟着一路下跌，到現在這個地步也是超乎了很多人的想象，所以也要預防後續樓市回暖後，大家的利率又重新迴歸到比較高的一個水平。

而房價現在不會因爲利率下調而上漲，因爲現在大家不是缺貸款的資格和利率，而是收入的降低和穩定性的低信心，現在不少國央企都在搞改革了，最終遭殃的肯定還是基層沒有關係的員工了，連國央企的人都害怕失業，民企的打工人肯定更擔心了，大家現在不敢輕易加太多槓桿，只有大家收入預期有了，保障性有了，纔敢持續花未來的錢去買入大宗商品房，不然的話，買房這個遊戲裡面就沒有新人加槓桿了，所以最關鍵的還是看看大家啥時候漲薪吧，特別是體制內的，他們有錢了，說明樓市纔好起來了。