馬上評丨購房“零首付”捲土重來，風險隱患不可不防

購房“零首付”近期再引熱議，這一看似“無門檻”的購房方式，背後潛藏的風險引起了政府相關部門的高度重視。近日，多地政府發佈警示文件，提醒購房者理性看待“零首付”政策，購房者應根據自身實際情況量力而行。

無需首付就能輕鬆“上車”，購房門檻大大降低，對一些爲首付款發愁的人來說，如此有誘惑力的“零首付”，無疑讓他們看到了希望。然而，重出江湖的“零首付”，背後隱藏着各種違規風險，所謂的餡餅很有可能是陷阱。

開發商推出“零首付”優惠，無非是爲了吸引購房者，加速去庫存，回籠資金。但事實上，無門檻購房，只是開發商營造出來的一種幻覺。

今年5月發佈的《關於調整個人住房貸款最低首付款比例政策的通知》，將首付款的比例下調到“不低於15%”，而一些開發商繞過監管規定，祭出“零首付”，往往是自己或者找第三方金融機構墊資，將首付貸給購房者；或者虛假擡高房屋價格，從銀行獲取更多貸款，再返給購房者去交首付。

本質上，這仍然是一種增加金融槓桿的操作。

在開發商的暗箱操作下，購房者似乎無需準備首付款就能拿下一套房，其實這只是將經濟壓力延後並放大——更多的貸款額度，意味着更重的利息負擔。總體上看，反而加大了購房者的購房成本和債務負擔。

對購房者來說，如果被“零首付”吸引，衝動“上車”，對自身未來的收入、還款能力，又缺少理性的評估，未來還款壓力增加，可能會加劇經濟困難，甚至出現斷貸的風險。

更重要的是，不管是墊資的“首付貸”，還是虛假擡高房屋價格，都屬於違法違規操作。

一方面，如果被銀行或者監管機構發現，購房者可能會遭遇“停貸”風險，甚至得提前償還貸款；另一方面，因爲“零首付”操作本身違法違規，無法寫進合同，一旦產生違約，購房者的合法權益，將無法得到法律的有效保護，最終人財兩空。

爲了防止“零首付”套路收割購房者，放大房地產市場的金融風險，2017年發佈的《住房城鄉建設部人民銀行銀監會聯合部署規範購房融資和加強反洗錢工作》曾特別提到，“嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資”。

當前，住房消費市場呈現疲軟態勢，“零首付”捲土重來，對其風險隱患不可不防。據公開報道，鄭州、南寧等多個城市近日紛紛發佈警示文件，提醒“零首付”購房風險，但這還遠遠不夠。

首先，必須加強對開發商、房地產中介機構和金融機構的監管，嚴厲打擊“首付貸”等違規金融產品，規範市場秩序；其次，銀行等金融機構要嚴格執行首付比例政策，不得變相放寬貸款條件，對購房者的首付資金來源進行嚴格審查，確保首付資金來源合法合規。

購房者也應該意識到，天下沒有免費的午餐，開發商不是慈善家，“零首付”只是營銷的噱頭，更低的首付門檻意味着更沉重的債務負擔，以及更大的違約風險。量力而行、合法合規，才能穩健地踏上置業之旅。