沒有子女依靠怎麼辦？為「不健康的自己」 提前規劃！

單身老並不可怕，最怕是「零規劃的老後」。 圖／freepik

現代人壽命愈來愈長，退休後最怕活得老，但退休金和儲蓄提早用光，在生病的老後淪爲「下流老人」，若是單身、沒有子女的族羣，更要注意！其實，單身老並不可怕，最怕是「零規劃的老後」。專家特別針對「健康的老後」和「不健康的老後」，提出2大解方。

CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠說，單身族規畫退休生活，記得要先檢視自己的可能資金來源，可分成兩階段：第一，在「健康自主階段」，退休金以個人的理財儲蓄爲主，其他來源（像是勞退勞保）便可用來提升生活品質；到了「無法自理階段」，則建議從保險來規劃，轉嫁無法預知的風險，減少經濟壓力。

一、「身體健康時」的理財要點

重點1：先檢視每月可以領到多少錢？

一般而言，國人的退休金有三個來源，呈現「正三角形」模式：最底層是社會保險，包括國民年金、勞工保險等；第二層是職業年金，包括勞工退休金新舊制；最上層是個人理財。

王琦惠表示，「沒有子女的人」退休金準備，建議要顛倒過來想：最底層是個人退休理財的儲蓄，要佔底層最大塊、中間是企業與受僱人共同提撥、最上面是政府給的基本退休保障。

沒有子女的人，退休資金準備比例，建議以個人儲蓄爲主。 圖／橘世代製作

假如未來沒有子女可以照顧自己的老後生活，比較安全的模式是大部分的資金自己準備，政府的社會保險則可以用來提升生活品質，如此一來即使政策有任何改變，也不會影響退休後的基本生活。

重點2：退休後現金不夠用，怎麼辦？

配息型投資的主要目的是創造現金流，避免讓自己的日常生活出問題，或者一人陷入孤立無援的狀態。

王琦惠建議，比較穩健的方式像是有「月配息」的類全委保單，有的可做股債平衡；若差額不多，則建議選擇最穩健的方式，例如投資等級的債券。

「目的不是要比誰的錢多，而是希望要有足夠的錢可以使用，過自己理想中的生活。」王琦惠說，如果算出來不用承擔這麼多風險，就可達到我們需要的配息金額時，第一優先會建議選擇最穩健投資方式，生活會過得比較安心。

二、「身體不健康時」理財要點

對無子女的人來說，到無法自理階段時，最擔心的兩大問題是：錢不夠用、誰來處理這些錢。王琦惠認爲，優先順序還是先準備足夠的資金，必要時想找人幫忙也就不是大問題。

例如，之後假如進入長照階段的資金從哪裡來？假設一個月要花費5萬元，一年就要60萬元，萬一不小心10年下來得花上600萬元，在沒有子女的情況下，這筆費用一定得自己預先想辦法。

王琦惠指出，資金主要有三個來源，應注意這三個資金來源的重要順序如下：

來源1：個人儲蓄

首先，算出儲蓄費用，當發生無法自主情況時，所需花費部分，就會從原本儲蓄的退休金挪移過來，例如原本打算休閒生活的花費用不到了，就可以拿來用在這時的開銷上。

來源2：保險

瞭解儲蓄金額後，若發現可能有資金缺口，中間缺口可由保險轉嫁。無法自理時的開銷一定比健康時還大，且無法預估時間會需要多長，建議還要提早準備一些轉嫁風險的方法，像是保險與信託。

來源3：政府退休金

政府的福利金放在最後，因爲政策隨時在變動，老後實際可領的退休金是多少，不確定較性高。因此，沒有子女的老後理財規劃，建議以個人儲蓄和保險規劃來爲主，政府退休金爲輔。

看完以上針對，老後健康時期以及健康無法自理兩階段的財務規劃建議，是否對於老後的資金準備更有眉目了呢？

建議沒有子女的族羣，在準備退休金時，儘量採用經濟壓力比較小的方式，要提早懂得安排用保險轉嫁無法預知的風險，自己存下來的錢就可以拿來提升生活品質。若還沒開始準備的人，不妨從現在就着手進行吧！

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