「你希望自己的錢流向何處？」與摯愛之人好好談談遺產計畫
《理財盲點》一書的作者Jill Schlesinger是CBS新聞網商業分析師，她提供財務規劃和投資建議，將近三十年之久。
最後她明白：金錢深深牽動着我們的情緒，讓我們成爲情緒的俘虜，所以，要探討如何聰明理財，就得先理解聰明人的情緒盲點。不論你想逃出財務無底洞，或想替未來存下幾桶金，《理財盲點》精彩試閱（編按：本文主要以美國爲例，但相同的老後問題，值得借鏡。）：
等到你完成遺產的規劃，請定期重新考量，評估是否感覺已變，需要調整。 圖／pixabay
瞭解遺產規劃的基本要項
準備遺產文件之時，合格的遺產律師將會提出一系列問題，瞭解你的資產、希望死後怎麼處理資產、其他偏好等。爲使規劃順利，節省花費，與律師見面之前，請先思考這些問題：
大抵而言，你希望你的錢流向何處？是否想捐部分資產或全部資產給慈善機構？是否想把資產留給子女或孫子女？若真的想把資產留給家人，是否需要利用信託或其他某些方式保護這些資產？（例如，是否擔心其中一名繼承人大肆揮霍這些錢財，或此人很快就會離婚，而其配偶將收到部分遺產？）
若你想留資產給家人，是否一視同仁？是否擔心冒犯傷害繼承人或其他繼承人的感情？你希望由誰擔任遺囑執行人？此人位於何處？（我發現，遺產執行人居住地點若與亡者住處位於同一州，事情較爲簡單）這個人是否有能力處理繁瑣的行政事務？是否做事有條有理？最後，你希望由誰擔任年幼子女的監護人？是否與此人談過，向對方告知你的規劃？
《理財盲點：有錢人不會做的13件理財決定》 圖／新樂園 提供
你也應藉由這個機會，多多考慮你的身後事。
是否要籤「放棄急救聲明書」？關於在世的親人如何處置你的遺體，是否有任何偏好方式？你希望自己的喪禮看起來怎樣？
我有個朋友的妻子辛西亞（Cynthia），在死於癌症之前，預先規劃她的喪禮。
後來在喪禮過程中，有人大聲朗讀她的訃聞，這是我聽過世上最美的文章。她希望哀悼者能捐錢給癌症慈善機構，或可爲自己買些好東西，當作替代方式，因爲辛西亞總是喜歡好東西。
喪禮後，我馬上去買了一對耳環，每次只要戴上這對耳環，我都會跟自己說「辛西亞，這是爲你而買！」後來哀悼者一起參加辛西亞特別規劃的餐會，位於某個俯瞰河流、風景美麗的地點。一走進去，服務生隨即過來，爲你端上銀盤裡的伏特加和琴酒馬丁尼。
辛西亞關懷摯愛之人，不希望她的死亡造成別人過度負擔。她希望摯愛的人悲傷之時也能覺得寬慰。她這樣的臨終姿態真是美好！
等到你完成遺產的規劃，請定期重新考量，評估是否感覺已變，需要調整。也請確定已將所需資料和文件彙整，親人才能方便處理遺產。請準備一個大型檔案箱，把下列物品放入箱子：
●一份主要清單，列出所有銀行帳戶。
●一份清單，列出所有金融帳戶、社羣媒體、電子郵件等使 用者名稱和密碼。
●一份清單，列出所有自動轉帳繳費的帳戶，附上公司單位 名稱和聯絡資訊。
●一份清單，列出名下全部保險箱。
●你的 401（k）帳戶、IRA 和羅斯 IRA 相關資訊。
●公司養老撫卹金資訊（若你是少數幾位幸運兒其中之一）。
●你有的任何年金保險（annuity contract）以及保險合約（壽 險、車險、房屋險、長照險等）。
●儲蓄債券（savings bond）詳細清單（如果這些債券具有實體形式，也要附上這些債券的副本）。
●任何持有的證券經紀帳戶之聯絡資訊。
●房地產所有權證書和墓地契約。
●車輛所有權文件。
●結婚證書（或離婚文件）。
●退伍資料。
●持有或經營的任何公司之相關文件。
●法律文件列名的任何人之聯絡資訊（包括姓名、地址和社會安全號碼），連同那些處理你遺產的律師和認證會計師之聯絡資訊。
我知道，彙整這些文件讓你覺得很麻煩，但是請相信我，這會讓你的後代子孫活得輕鬆愉快。
我父親過世後，雖然我懂得一些遺產處理過程，但全部過程從頭到尾走一趟，仍是一件令人筋疲力竭的事，不僅是因爲我的情緒負荷過重，也是因爲取得所有這些資料並非那麼輕鬆如意。
你的家人也可能像我一樣覺得是場折磨，情緒混亂。如果他們必須自行處置所有這些事，這項遺產處理過程可能會拖得很久。
與你摯愛之人坐下來好好談談，一起走一遍你的遺產計劃，告知他們所有這些文件和資訊的放置地點，給他們一些基本建議，瞭解如何處理遺產，儘量減低壓力，可以節省不少力氣。
他們日後將會需要至少十份你的死亡證明書，因爲許多金融機構和政府團體堅持只收取正本文件，不接受影印本。也要告訴他們，要追蹤記錄你喪禮和悼念儀式的全部相關開銷，因爲或許可用遺產來補貼這些費用給個人。
最後，建議他們儘快聯絡你的遺產律師、財務顧問和CPA 認證會計師，執行遺產處置相關法律程序。在這三大專業人士之中，財務顧問通常最有可能帶頭進行這項程序。
與你摯愛之人坐下來好好談談，一起走一遍你的遺產計劃，告知他們所有這些文件和資訊的放置地點。 圖／pexels
萬一需要規劃遺產的不是你，而是你年老的父母，又會怎樣？你該如何開啓對話？幾年前，遺產律師維吉尼亞．哈默林（Virginia Hammerle）出現在我的廣播節目裡。我問她，如果試着與父母展開對話，但父母不領情，該怎麼辦？
她跟我說，假如遇到抗拒，應該要暫時退一步，別讓情況惡化。時間可以沖淡一切，幾天或一星期後再試試看。我知道這或許很難做到，但是，一定要保持冷靜，堅持下去。
倘若你的父母實際上還沒有更新他們的遺產計劃，可以提醒他們：稅務法律已有變更，要與律師重新考量舊有文件，這很合理。假如原始律師仍在，是一件好事，但如果已找不到這位律師，建議可聯絡同一事務所的工作同仁。
若你無法使父母答應要進行遺產規劃，試着舉例說明某位親友的情形，當作引以爲鑑的實例。
例如，「記得我的高中朋友莎莉嗎？她處理母親的後事，一整個焦頭爛額。我猜她父母從沒更新過遺囑，差不多有四十年了吧？」哈默林也建議：一開始要把焦點放在「單一個別議題，例如：銀行帳戶所有權名稱或指定受益人」，以此當作跳板，對家庭財務和遺產規劃進行深入討論。
若你多次嘗試，父母依然頑固，拒絕參與，暫時放下吧！畢竟，你還得與他們一起共度週末。
本文摘自《理財盲點：有錢人不會做的13件理財決定》，新樂園 2020/095/20出版