普惠金融服務“新市民”呈現定製化、數字化等新趨勢

文/李德尚玉 21世紀金融研究院普惠金融課題組總監 雷椰 研究員

隨着我國新型城鎮化的推進，大量“新市民”在享受城市發展機遇的同時，也面臨諸如就業、住房、醫療、教育等多重難題。

2024年，我國普惠金融工作提供了更爲廣泛的金融服務，尤其在覆蓋人羣方面，繼續走深入實。對於新市民多樣化、小額化、短期化的金融需求，如何爲新市民提供有針對性的金融服務，已成爲金融機構亟待解決的課題。

在中國普惠金融典型案例（2024）徵集活動中，服務“新市民”案例在五大案例類別中相對“小衆化”，共有29家單位提交了29份服務“新市民”案例。而最終有8份案例從中脫穎而出，從地區上來看，華北地區4例，華東地區3例，華中地區1例。從機構類型上來看，主要是銀行機構的案例比較多，銀行機構的案例有7例，多數分別在華北、華東地區。此外，融資擔保公司也有一例入圍，來自天津市。

基於對上述案例內容分析，21世紀金融研究院發現，普惠金融在服務“新市民”方面，有如下幾個特點：

定製化金融服務滿足多樣化需求。不少金融機構紛紛推出定製化的金融產品以滿足新市民的多樣化需求。例如，廈門銀行推出的“新市民貸”、“新市民安居易”等貸款產品，有效解決了新市民在創業、就業和安居方面的資金難題。截至2024年7月末，累計爲11萬名新市民提供貸款服務，餘額219億元。中國銀行面向新市民“雙創”針對性打造“個人創業擔保貸款+‘惠創貸’”專屬產品譜系。天津農村商業銀行根據新市民的需求，提供專屬的新市民金融和非金融服務，幫助新市民融入在津生活。

在養老金融方面，上海銀行通過“養老院+互聯網醫院”的服務模式，幫助新市民老年羣體解決醫療與養老問題，提升了他們的生活質量。截至2024年，已協助普陀、虹口、長寧、黃浦等區民政局完成13家試點養老機構服務上線，顯著提升了養老服務質量與老年人幸福感。這種金融與醫療結合的創新服務模式，不僅提升了新市民的幸福感，還推動了養老服務的數字化轉型。

大數據與金融科技提升服務效率。金融科技在普惠金融中的應用，大大提高了服務的效率和精度。郵儲銀行通過創新的新市民客戶標籤體系，結合大數據和金融科技實現了精準服務。以新市民需求爲中心，創新產品和服務，通過產品加強對吸納新市民較多的行業信貸供給，有助於解決新市民羣體各類場景需求。而廈門國際銀行也通過在手機銀行APP中上線“新市民金融服務專區”，打破了地域和時間的限制，爲新市民提供了更加便捷的線上金融服務，使金融服務覆蓋面大大拓展。

跨部門協作提升服務效能。普惠金融服務的新市民，不僅是金融機構的責任，更需要政府、社會各方的共同努力。河南省國開行分行通過與政府合作，支持河南康養集團建設省級養老平臺，盤活存量資產，推動養老服務體系的建設。這種政府主導、企業運營的模式，不僅提供了經濟可持續的養老解決方案，還有效地提升了養老服務水平，解決了新市民老年羣體的養老困境。天津市中小企業信用融資擔保有限公司與政府部門、合作銀行加強協同配合，形成工作合力。與工商銀行、農業銀行等10餘家合作銀行的天津市分行建立起市-區兩級的天津市創業擔保服務體系，與天津市南開區、河北區、濱海新區、紅橋區、河東區5家區級人社部門共同推動創業擔保政策落地。

未來，金融科技與政府、社會力量的進一步協作將是推動普惠金融發展的關鍵。通過加強與地方政府的合作、創新金融產品、提升金融服務的普及性和精準性，普惠金融將在服務新市民的過程中發揮更加重要的作用，爲推動社會公平和經濟發展作出更大貢獻。