強化商業健康險保障水平

國家金融監督管理總局的數據顯示，2024年健康險業務發展速度較快，原保費收入9774億元，同比增長8.2%。無論是人身險公司還是財險公司，健康險的保費收入都在持續提升，說明健康保險的市場份額持續擴容。然而，有機構測算了120多家保險公司2024年個人短期健康險的賠付率，中位數不足40%。同時，互聯網上關於醫療險買得起用不上，高保額低賠付的聲音不絕於耳。這說明商業健康保險的保障水平還有較大提升空間。

從保障範圍來看，商業健康保險主要包括重疾險、醫療險、意外險、失能險和護理險。去年9月，國務院印發《關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》提出，提升健康保險服務保障水平。

在擴大保障範圍方面，商業健康保險需要進一步實現從保健康人到保人健康的轉變。目前在售的商業健康保險都有較爲嚴格的健康告知標準，被保險人一旦患有甲狀腺結節、高血壓等既往症，在投保商業健康險時大概率會被拒保。可是，患有既往症的人羣往往對於健康保險有強烈的保障需求。近年來，各地涌現的“惠民保”、慢病版“百萬醫療險”在承保非標準體方面已經邁出了重要一步。接下來，商業健康險想要獲得更好發展，必須通過不同的產品設計覆蓋更廣闊的人羣。而老年羣體、慢病羣體等也應是商業健康險發力擴展保障範圍、提高保障水平的努力方向。

在提升醫療支付佔比方面，商業健康險需要將醫療新技術、新藥品、新器械應用納入保障範圍，讓好醫好藥爲保障居民身體健康出力。近年來，商業健康險對創新藥械的保障進行了諸多有益探索，如“惠民保”“百萬醫療險”等不僅保障住院期間的自費藥品，還通過目錄化的特藥責任爲居民提供院外購買創新藥保障，成爲商業健康險中創新藥械最主要的直接支付方。今年2月底，中國保險行業協會召開主題座談會，就推進商業健康保險藥品目錄體系建設彙集行業意見。接下來，隨着商業健康保險藥品目錄的出臺，商業健康險將在創新藥械的支付和使用中發揮更重要的作用。

從商業健康險的細分市場來看，重疾險和醫療險佔據了大部分市場份額，而失能險和護理險的公衆認知度、產品數量都有很大提升空間。以長期護理保險爲例，目前社保的長護險在全國多地開展試點，商業保險公司在經辦過程中積累了不少成功經驗。然而，與我國龐大的人口基數和老齡化速度相比，長護險的籌資方式、覆蓋面和保障水平仍然非常有限。發展商業長護險，爲“一人失能，全家失衡”的困境找尋解法，爲失能和半失能人羣提供更充足的保障，已成爲當前應對人口老齡化趨勢和構建多層次社會保障體系的重要一環。

商業健康保險與健康管理服務深度融合，更是保險公司特別是專業的健康保險公司需要持續深入研究的課題。對保險公司來說，做好健康管理就是風險減量，從“保已病”轉向“治未病”，充分發揮保險的社會治理功能；對被保險人而言，有科學的健康指導，對於控制好既往症病情進展，提升生活質量更是一舉多得。

商業健康險是不少消費者人生中第一張保單，也可能是使用頻率最高的保單。健康險產品既包含金融屬性，也包括消費屬性。從這個維度上看，提高保障水平及消費體驗，健康險才能成爲護佑公衆健康的“黃金搭檔”。（本文來源：經濟日報 作者：於 泳）