請領身故保險金才發現「受益人先過世」，理賠金會變遺產嗎？專家解析

若保單的身故受益人過世後，忘了改成其他人，將來如何申請理賠？資深財務顧問R姐用實際案例來解析。 示意圖／Shutterstock

王爸爸，一位慈愛又勤勞的父親，與王媽媽感情深厚。他非常注重家庭的幸福和安全，因此投保了1000萬的保險，指定王媽媽爲身故受益人。

然而，命運總是充滿着意外。王媽媽突然罹患癌症，經過艱難的抗癌治療，最終不幸離開人世。

幾年後，王爸爸也過世了。他的3位子女中，大哥已經因車禍過世，只剩二哥和小妹。

準備申請王爸爸的理賠時，才發現受益人依然是王媽媽。然而，王媽媽早已過世，忘記變更身故受益人。那麼，王爸爸的身故保險金應該理賠給誰呢？

保險小偵探

王爸爸的保單現在被視爲「無指定受益人」的保單，保險金額應該要列入阿美爸爸遺產總額的財產來計算。

保單中的條款也很重要。經過仔細查看，王爸爸的保單寫着：「身故受益人同時或先於被保險人本人身故，除要保人已另行指定受益人外，以被保險人之法定繼承人爲本契約受益人。」

根據保單條款，王爸爸的法定繼承人，也就是即活着的二哥和小妹當然可以領到王爸爸的身故理賠。

那大哥家，就因爲大哥不幸比王爸爸早走，就領不到保險金嗎？

大哥的2個小孩，可以代位繼承大哥他們的父親所應得的繼承部分。

總結而言，王爸爸的1000萬身故保險金將按照以下比例分配：

●大哥的2個小孩代位繼承領取1/3

●二哥領取1/3

●小妹領取1/3

如果王爸爸所投保的保單條款內沒有增列上述條款，那麼這張保單就會變成「無指定受益人」的保單，保險理賠就會列入被保險人的遺產計算並課遺產稅。

安排指定受益人很重要

建議投保時，無論保單條款是否有約定，最好在填寫要保書，指定受益人欄位的最後面記得加上「法定繼承人」，就可以避免因爲忘記變更受益人，導致保險金被計入遺產課稅的情形了！

當關繫有異動的時候，無論是結婚離婚或者是有人過世，都要記得調整受益人！

圖／R姐財富方舟-廖嘉紅

本文轉載自《R姐財富方舟-廖嘉紅FB粉絲團》，原文爲：保險受益人 身故理賠小知識!

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