雙面微衆：民營銀行拿下首個科技子牌照 數字銀行出海新起點

21世紀經濟報道記者 黃子瀟 深圳報道

大型銀行設立科技子公司已成爲常態，但民營銀行設立科技子公司仍未有先例。

6月21日，深圳金融監管局行政許可批覆消息顯示，原則同意微衆銀行在香港設立微衆科技有限公司，出資1.5億美元並持有100%的股權。

這意味着，微衆銀行成爲首家獲批設立科技子公司的民營銀行。

微衆銀行表示，該行全資控股的科技子公司將作爲境外業務管理平臺，以自主可控技術參與國際市場高水平競爭。

一位業內人士向21世紀經濟報道記者表示，從監管角度而言，科技業務與銀行主營業務間需要有一定的隔離手段，尤其是涉及科技出海時。然而，民營銀行申請科技子牌照的難度遠高於大型銀行。

值得注意的是，微衆銀行不僅是民營銀行，也是一家數字銀行。該行表示，本次成立科技子公司將有助於參與推進共建“一帶一路”國家和地區的數字化轉型升級。據悉，在謀求設立境外子公司的同時，微衆銀行對內也完成了相適應的科技組織架構優化。

21世紀經濟報道記者注意到，近年來多家數字銀行紛紛將目光投向海外，在金融科技對外輸出上動作頻頻。

首個民營銀行科技子牌照的背後

6月21日，深圳金融監管局行政許可批覆消息顯示，原則同意微衆銀行在香港設立微衆科技有限公司，出資1.5億美元並持有100%的股權。

同日，深圳金融監管局還覈准了李南青、陳靖分別擔任微衆科技董事長和總經理的任職資格，其中李南青爲微衆銀行現任行長。

根據公告要求，在微衆科技設立後，微衆銀行應按照香港有關法律法規履行法定程序，並將進展情況及時報告深圳金融監管局。同時，該行需要加強對微衆科技的並表管理。

21世紀經濟報道記者從業內瞭解到，民營銀行想要獲取科技子公司的牌照並非易事。

一位不具名的業內人士向21世紀經濟報道記者透露，從監管思路而言，商業銀行的主業爲存貸、儲蓄業務，因此要做科技出海時，科技業務要與主營業務有一定的隔離，其中設立相對獨立的科技子公司就是一種方式。

他還表示，大型銀行的技術輸出，一般是經由境外的子行或投資公司，但該方式成本十分高昂。而對於民營銀行而言，大多在境外既無機構又無資金，能否進行技術出海將十分依賴能否設立科技子公司。然而，相比大型銀行，民營銀行申請相關牌照的難度更大。

“實際上，無論是設立科技子公司，還是通過對外投資，亦或是收購兼併，獲批的難度幾乎一樣難。”業內人士表示。

根據監管發佈的《商業銀行、政策性銀行、金融資產管理公司對外從事股權 投資及商業銀行綜合化經營審批事項服務指南》，中資商業銀行申請投資設立、參股、收購境外機構應符合多個條件，包括公司治理良好，內控健全有效，具有清晰的海外發展戰略和良好的並表管理能力。

同時，還要求最近3個會計年度連續盈利。根據微衆銀行年報，該行2021年至2023年淨利潤分別爲68.84億元，89.37億元，108.15億元，均實現盈利以及正向增長。

值得注意的是，在境外謀求設立科技子公司的同時，微衆銀行對內也進行了科技架構的改革。

微衆銀行董事長顧敏在2023年報致辭中表示，爲適應未來新型數字銀行發展需要，去年該行檢視並完善了企業金融和科技發展的戰略規劃，並完成與之相適應的組織架構優化。

21世紀經濟報道記者從接近微衆銀行人士獲悉，該行原科技創新產品部已經進行了改組，新成立的數字金融發展部基本繼承了原團隊。

微衆銀行在年報中表示，該行科技人員數量始終保持在全行員工總數 50% 以上，歷年 IT 投入佔營收比重亦超過 9%。

數字銀行瞄金融科技出海賽道

微衆銀行有兩個特別之處，在類型上屬於民營銀行，在運營上是一家數字銀行，且均爲國內首家。

爲何選擇在香港而非內地設立科技子公司？微衆銀行需要一個境外業務管理平臺，和一個負責技術出海的基地和渠道。

微衆銀行發言人向21世紀經濟報道記者明確表示，此次成立科技子公司還將有助於參與推進“一帶一路”沿線國家和地區的數字化轉型升級，推動國內實踐轉化爲國際法定標準乃至事實標準，助推中國加強相關領域的國際話語權和規則制定權。

21世紀經濟報道記者注意到，從內地至香港乃至亞太的多家數字銀行均瞄準了技術出海的賽道，其中東南亞則是一個熱點區域。

據東盟商務諮詢理事會和波士頓諮詢的報告顯示，微衆銀行“開放蜂巢Openhive”分佈式架構已被東南亞多家銀行採用。

此前，微衆銀行副行長馬智濤在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，在東南亞某些國家地區，由於當地長尾客羣龐大，但筆均收益較低，導致當地銀行發現傳統技術方案成本偏高，急需新技術方案以降低IT成本。微衆銀行基於Openhive打造的銀行核心系統已經爲這些需求提供了一條商業可持續、成本可負擔的有效路徑參考。

據公開信息，去年11月，網商銀行副行長江浩參加了新加坡金融科技節，其演講內容重點向東南亞同行介紹了該行新一代百靈智能交互式風控系統。

而在香港，多家虛擬銀行也頻頻進行出海動作。6月20日， WeLab匯立集團公佈中期戰略規劃顯示，該集團香港和印尼的兩家數字銀行用戶人數已超過170萬。此前2023年11月，WeLab匯立集團通過與Astra集團共同持有的雅加達服務銀行BJJ，在印尼推出旗下第二家數字銀行Bank Saqu。

6月15日，衆安國際科技完成3500萬美元A輪融資，戰略投資者包括殷拓集團（EQT）和Alpha JWC Ventures，後者來自東南亞。此前2022年4月，ZA Bank母公司衆安通過增持印尼阿拉丁銀行的股份，增加東南亞業務規模。

去年10月，香港財政司司長陳茂波撰文表示，部分香港的虛擬銀行已在東南亞取得不錯的發展。