微型保險 送不出的保命金

花蓮縣玉里鎮民塗金蘭去年8月痛失愛女，還好鎮公所爲弱勢投保微型傷害險，不致因爲無法償還喪葬費而債務上身。 記者陳柏亨╱攝影

前言：俗稱「窮人保單」的我國微型保險政策，實施即將滿五週年，投保率低到不及3%；本報製作系列報導，剖析現況、保障、困境與需求，彙整建言，呼籲馬政府改善相關問題，期待促成正向改變。

每年7、8月間，花蓮縣玉里鎮的赤柯山，總是吸引大批遊客，美不勝收的金針花海，帶給人們歡樂。赤柯山腳下，靠低收入戶補貼度日的塗金蘭一家，也期待着花季，採收增加打零工的機會，月收入可從平常三、四千元增至1萬多元。

案例一：陳小姐意外身故，還好有身故保險金，否則家屬連喪葬費都籌不出來…

塗金蘭的女兒陳蕙芝，就是名靠打零工維生，花期才能多點收入的金針女，原本是家裡經濟支柱，去年8月墜崖身亡後，陳蕙芝的三個女兒成了父母雙亡的孤兒，重擔全落到外婆塗金蘭身上。

花蓮地院開立的驗屍證明書，死亡方式勾着不詳。塗金蘭說，有人看到女兒被丟入山谷，疑雲重重下，遺體從尋獲到出殯，整整快兩個月，「還要送到花蓮市解剖，打理下來，要二、三十萬元」。

塗金蘭一家並不曉得，玉里鎮公所有幫低收入戶與中低收入戶投保微型傷害險。兆豐產險花蓮分公司專員賴乾坤接到公所通知後，多次打電話到家裡，想要給付30萬元身故保險金，塗金蘭與外孫女都以爲是詐騙而拒絕。

賴乾坤理賠無門，只好求助鎮民代表俞玉華，「這事不好笑。現在的人聽到有人來給錢、要證件，會怕。」俞玉華說。

她表示，這種時機，親朋好友3萬元都不借了，何況30萬元，到銀行借錢須要抵押品，如果沒有微型保險，「陳媽媽（塗金蘭）除了失去女兒，還要揹負一筆債務，這是她最窮困悲傷時的一筆大錢。」

像塗金蘭這樣的低收入戶，全國有34.7萬人，加上中低收入戶則有65.9萬人，截至5月18日，其投保微型保險的有效投保人數3,493人、人口投保率不到0.6%，只有我國傷害險人口投保率（傷害險投保總人數／全國總人數）54.3%的0.01倍。

塗金蘭和孩子們，現在還住在月租2,000元的磚瓦房，「房子味道不好，廁所在屋外，茅坑，最原始的。」

小孩因爲生活條件差、照明不足而學業落後，儘管微型保險無法讓她們脫離貧窮，塗金蘭還是感謝有這項德政，最起碼，真正應了急，她也可以較爲輕鬆地，面對人生的挑戰。

金管會允許投保微型保險的八類經濟弱勢中，身心障礙者人數高達112.6萬人，然因體況關係、容易出險，保險公司承保意願低。微型保險爲他們開啓另一扇窗，可以享有基本的死亡或殘廢保障。

案例二：張姓婦人頭部重創，安養機構爲婦人投保的微型傷害險，成了及時雨…

位於新北市中和區、年近60歲的張姓（化名）婦人，從出生那一刻，就被診斷出是重度智障者。張姓婦人在家中意外跌倒，頭部重創，醫生研判急救能夠保命，但救活後終身都會是植物人。婦人的哥哥除了得照顧妹妹，還有年近90歲的中風母親，以及70歲不良於行的妻子，心力交瘁下決定「放棄急救」。

社工事後回憶，張家財務非常困難、債務纏身，安養機構爲婦人投保的微型傷害險，身故保險金30萬元，雖然不多，卻是重要的及時雨。

這筆錢不僅幫助張姓婦人一路好走，更讓身陷債務泥淖的生者親屬，存有不被擊倒的希望。

絕望，比貧窮更可怕。按金管會統計，國內上百萬名身心障礙者，投保微型保險的有效人數1萬1,518人、人口投保率僅1%。有過多次被保險公司拒保經驗的安康啓智教養院院長餘君蔭指出，好不容易盼來了微型保險，政府不該任其自由發展、長不大，糟蹋政策美意。