新興P2P借貸 產官學攜手拚多贏

P2P投資理財座談會與會專家學者，CCE中華資金交易所董事長室督導陳建安（左起）、麥克維茲財商教育學苑執行長楊璦妃、金豐企業大學副校長鄭又腆、華廈訓評執行長黃玲娟及白羽國際法律事務所律師謝旻翱，於座談會後合影。圖／業者提供

目前P2P借貸平臺在歐美國家市場蓬勃發展，臺灣則良莠不齊，政府在imB事件後也開始正視P2P業者經營現狀，未來亦不排除納管，爲讓投資大衆對當紅的新興金融科技P2P借貸能進一步認識與瞭解，本刊將陸續邀請產、官、學各領域學者專家舉辦系列座談會，揭露P2P產業現況與發展、爲政策擬定提供建言、讓投資者能明辨良窳，正規公司得以健康營運，促進整體產業多元發展，福國利民。

座談會日期：10月17日

主持人：楊璦妃（麥克維茲財商教育學苑 執行長）

與談人：陳建安（CCE中華資金交易所 董事長室督導）

黃玲娟（華廈訓評 執行長）

鄭又腆（金豐企業大學 副校長）

謝旻翱（白羽國際法律事務所 律師）

楊璦妃：P2P是點對點（Peer to Peer），也可以說是人對人（Person to Person），就是個人直接對個人進行借貸，有閒置資金者借錢給需要資金者，投資者可賺到借款利息，借款人可以借到資金，P2P平臺負責媒合雙方，扮演第三方支付角色，確保交易正常進行。本次座談會邀請各領域學者專家，從不同面向來探討金融科技新興的P2P標會平臺。

陳建安：CCE

以「信任」爲核心價值

CCE中華資金交易所是經營P2P標會平臺的公司，107年3月6日成立，目前在全臺設有24家分所，規畫五年內臺灣將成立100家分所，十年內進軍東南亞16個國家，設立分公司，20年內邁向全球華人標會第一品牌。

「安全」是P2P借貸平臺投資者最重視的原則。CCE中華資金交易所成立近六年來，秉持「誠信」原則，每位得標的會員，均依契約規範交付得標金，讓借貸者有一個放心且安全的環境。同時，爲達成提供借貸者穩定標息獲利的使命，近年推出新八年合會自動續標的標會借貸新商品，從成組第一開標日起算，每兩年分配標息一次（可用餘額18.5％），最多分配八年。

P2P理財的優點是快速媒合借貸雙方，缺點是貸方能否能準時還款。

CCE中華資金交易所以「信任」爲核心價值，免除擔保品、信用記錄或法律規定等繁文縟節，只憑信任做生意。致力借貸雙方建立信任是有價值的信念與共識，並努力維護。

金管會日前表示，正研擬P2P指導原則，將在10月底前出爐。

市場對此舉十分樂觀其成，因CCE中華資金交易所的標會相關規定是依民法709-1條～709-9條，合會法辦理，合法且合規。

在創新上，CCE中華資金交易所研發的「標會自動續標方法及其伺服裝置」榮獲中華民國專利證書、發明I794966號，並據此運作P2P標會平臺，造福更多需要財務自由的人且榮神益人。在專業上，從創立時的人工開標，發展到電腦開標，並開始規劃APP會務查詢系統，邁向更專業的P2P標會平臺。

黃玲娟：業者須注重

人才培訓與社會責任

在過往P2P業者，也發生過諸多事件，可看到很多是來自人與人的信任，過程中缺乏機制與法律管控，加上參與者專業不足，因此造成社會問題，進而影響到大家的價值關。故P2P業者必須教育所屬及潛在投入從業人員，以防患未然。

P2P業者，首當建立完整訓練機制與品質管控，訓練時，老師及專家們對不同人員能力，認知觀念、與人互動、問題解決及如何協助等教學內容，也都需持續提升與精進。

更重要的是，這些訓練都需在主管單位的法令下，且對應到相關法規及機制，同時要隨着市場環境所需來調整，讓每位參與者，都能依學習路徑，完成階段能力養成，成爲企業人才。

學習可以改變人的思維及命運，這不是口號，可透過行動方案展現，透過量身訂製、法律、協調及溝通來設計相關課程，讓每位學員進入市場前都做好最佳準備，不論是知識面、技能面及人與人間的互動都能達標。教育訓練應站在維護社會責任的立場出發，讓學員們都能成企業資產，社會及行業的人才。

鄭又腆：同異業結盟

一起把餅做大

在P2P業者方面有同業及異業，同業多數人認爲是屬競爭關係，但我看到的可以是互相合作、提攜或聯盟，如疫情期間，口罩同業及異業組成的口罩國家隊，對臺灣防疫成功產生了很大效益。

同異業間亦可籌組學會、公協會或聯誼會，放開心胸共同將產業做大，大家都吃得飽，吃得好。

在官方政策方面，業者當遵守政府政策法令不可違法、非法或遊走在法律邊緣，否則會不利P2P業者發展且對投資人是不道德的。政府推動產業發展，在佈局上會提供很多資源及補助，如勞動部的培訓及經濟部的研發補助，國科會還有高階博士人才到企業服務，薪支由政府支付，企業可以善加利用，並參與相關部會的活動與交流，獲取更多的資訊與相互瞭解。

學校的部分，絕大多數人才來自學校，我們要網羅優秀人才，可從大一相關科系學生着手，除可讓他們提早了解產業實務運作，亦可藉產學合作，將企業的專案委由教授及學生來研發，過程中也可發現將來可爲企業所用的人才，一舉數得。

謝旻翱：投資前停看聽

避免imB事件重演

P2P網路借貸是創新科技結合金融，參與的人有貸與人、借款人與媒合平臺，三方關係從法律上來看是很單純的，民法474條提到消費借貸關係，指的就是借款，媒合平臺是扮演中介角色，從各種法律面看來，法律上並沒有認定P2P屬違法或是禁止。金管會曾聲明P2P網路借貸屬民間借貸，媒合平臺不是銀行，非其監管範圍及對象，但在鼓勵產業創新與發展條件下，暫時不會列專法理，以免扼殺或阻礙產業發展速度。

在風險方面，以拿錢出來的投資者風險最高，首要考量是錢是否可依約拿回，這方面可從相關業者所建立的制度、評比或擔保來評判。其次是媒合平臺，imB事件，就是平臺製造假債權未真的將錢借出，而是將錢捲走，投資人也需要仔細審覈平臺內部是否有建立規章控管。網路借貸可能衍生的違法行爲有詐欺如imB，其次是銀行法29條及29-1有討論違法收受存款即吸金，以及刑法344條重利罪，即利用高利率吸引投資人投入資金。建議投資人，在投資前還是要多方評估，選擇績優且信用良好的公司。