信用卡循環利率上衝 天花板級利率佔比創4年來新高

兩大因素使信用卡循環利率不斷上衝。(美聯社)

金融體系的信用卡平均循環利率水準正悄悄上升中。銀行業者透露,由於央行隨聯準會5次升息已拉高銀行資金成本,加上信用卡戶的整體信用水準隨着景氣因素開始生變,因而適用信用卡利率最高水準的卡戶越來越多,其中聯合信用卡中心的統計數據已反映上述現象,截至2023年7月,整個銀行體系適用14%至15%的最高利率級距佔比已跳上16%,爲近四年來之冠。

銀行主管表示,聯合信用卡上述的統計數字,顯示繼2019年8月之後,信用卡利率介於14%至15%級距的卡戶佔比重回16%。根據銀行法第47條規定,信用卡循環利率最高不得超過15%,也就是信用卡利率的「天花板」,當時14%至15%利率級距的佔比16.29%,但自2019年9月之後,該利率級距的卡戶佔全體的比重,均未超過16%;然而自去年底以來,該比重不斷增加,已從2022年12月底的14.8%,一路增至16.02%。

國銀信用卡部主管指出,信用卡業者觀察客戶還款能力的變化,主要有三大指標,包括每月只繳最低應繳金額而未能全部繳清、未按時繳款,預借現金頻率越來越高,倘若客戶出現這三種現象時,其所適用的循環利率水準就會跟着拉高;舉例來說,原本銀行對某民衆核給的信用卡利率爲5%,但當其若動用預借現金功能之後,下個月恐怕利率就直接拉高至少3個百分點,到8%以上。

因此,信用卡的循環利率水準的分佈,就直接反映整個信用卡戶風險變化的狀況。但除了客戶的風險升高之外,銀行業者指出,還有另一種情況,那就是央行升息之後,墊高業者的資金成本,此時銀行自然就會把升高的資金成本,反映在利率水準;但銀行業者也坦言,雖然央行升息拉高銀行業的整體利率水準,但法規上的信用卡最高利率水準,由於早已訂死在15%,所以原本就適用15%的客戶,銀行也無法再往上調高利率水準反應其風險增加的狀況。

根據聯合信用卡中心的最新統計數據顯示,民衆信用卡利率水準,以介於6%至8%最多,佔33.02%,居次的就是14%至15%,佔16.02%,第三高則爲8%至10%,佔10.43%。

除了上述聯卡的統計,從不少大型髮卡行每月公佈的信用卡財務數字,也可看出14%、15%這類接近「天花板」利率的佔比,都比聯卡所公佈的平均值還要來得高,有些在14%、15%水準的佔比甚至高達3成左右,除了反映客戶風險升高,銀行把資金成本反映在信用卡率定價上,亦爲重要因素。

銀行業者提醒卡戶,信用卡的利率定價不像房貸,房貸是利率一次就可訂長達20年、30年的,但信用卡利率則是隻要銀行觀察其信用風險出現變化,馬上就會調高利率,因此卡戶若要避免被調高利率,除了儘可能不要使用預借現金功能之外,也得避免只繳最低應繳金額使循環額度越累積越高,或是太多筆分期金額使每期要繳的應繳金額過高,否則利率恐怕就「三級跳」。

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