銀行發力“雙11”，信用卡分期、消費貸利率“折扣”再起

借力“雙11”電商購物節消費熱潮，多家銀行推出首綁有禮、消費滿減等綁卡、支付優惠，並針對汽車、家電等大宗消費場景上線信用卡分期福利，通過發放優惠券形式下調消費貸款利率。

專業人士分析認爲，銀行通過把握消費節點推出各類優惠活動，能夠激發消費者擴大消費的意願和能力，進一步助力提振消費，擴大內需，支撐國家大計方針的落實。同時也可以給銀行帶來顯著的客戶流量支持，有助於獲取新用戶、搶佔電子支付渠道、提升存量用戶活躍度、促進消費信貸業務發展等等。

多重優惠激發消費活力

又是一年“雙11”購物狂歡節，在各大電商平臺“鏖戰”的同時，多家銀行借力消費熱潮進行花式營銷，攜手電商、支付平臺，針對借記卡、信用卡客戶推出“首綁有禮”“支付滿減”“筆筆返現”等優惠活動，多措並舉提振消費活力。

例如，招商銀行推出“砸金蛋天天享返現”“支付達標抽錦鯉”“小紅書購物享立減”“儲蓄卡綁卡領好禮”等一系列“雙11”專享活動，包括：2024年10月14日-11月15日，已註冊招商銀行App的實名認證用戶參與活動時，每天可獲得1次參與砸金蛋資格，有機會隨機領取0.18-1111元消費返現券；招行儲蓄卡累計消費金額達標6000元，則可在開獎階段獲得抽獎資格，搶1111元消費返現券……

中國銀行聯合電商、支付平臺上線“年末中國銀行信用卡淘寶天貓支付寶支付滿減”活動，2024年10月14日-2024年11月11日，中國銀行信用卡持卡人在淘寶、天貓消費，支付時通過“支付寶支付-選擇中國銀行信用卡”完成在線支付，有機會享受單筆訂單支付金額滿2000元隨機立減30-88元，滿5000元隨機立減80-111元優惠。

吉林銀行推出“雙11狂歡節，用微信、支付寶付款享超多優惠”活動，2024年10月31日至11月30日，在微信支付時使用吉林銀行借記卡或信用卡，訂單金額滿50元，有機會享受立減10元優惠。

“銀行與其他電商平臺合力推出綁卡優惠、支付優惠等，可以促進用戶開戶開卡，獲取新用戶；促進用戶綁卡，搶佔電子支付渠道；促進用戶用卡消費，培育用戶用卡習慣，提升存量用戶活躍度；基於信用卡、消費分期等產品，可以促進消費信貸業務。”蘇商銀行研究院高級研究員杜娟表示。

金樂函數分析師廖鶴凱指出，銀行通過把握消費節點推出各類優惠活動，可以激發消費者擴大消費的意願和能力，從而進一步助力提振消費，擴大內需，支撐國家大計方針的落實。同時，各類優惠舉措也可以給銀行帶來顯著的客戶流量支持，獲得品牌認可度，有助於在同業競爭中提升優質業務、提升市場佔比、獲取優質客戶。

信用卡分期利率“打折”

信用卡是消費金融的重要產品之一，在“雙11”電商大促期間，銀行出於帶動客戶消費熱情、促進信用卡交易額的增長等目的，重點發力信用卡營銷活動，尤其是針對信用分期業務，通過賬單分期利率折扣、商品分期最低免息等形式釋放優惠。

據梳理，中國銀行、工商銀行、交通銀行、蘇州銀行、柳州銀行等多家銀行均發佈信用卡賬單分期或消費分期等利率“打折”活動。

例如，2024年11月1日至2024年11月30日， 中國銀行信用卡持卡人新客戶通過中國銀行app、網銀、互動短信、繽紛生活app、“中國銀行信用卡”微信公衆號辦理賬單分期/消費分期/自由分期可享3期零息，近似折算年化利率0%。

2024年11月1日至2024年11月30日，蘇州銀行信用卡持卡人辦理信用卡分期（包括賬單分期或靈活分期）可享分期3折起專屬利率優惠。

2024年10月1日-2024年12月31日，柳州銀行信用卡持卡人當期賬單或單筆消費滿300元，申請12期（含）以上分期期數均可享利率6折優惠，低至0.39%/月。其餘期數享受8折優惠低至0.52%/月，以12期爲例折算年化利率爲8.53%（單利）。

家裝、汽車、3C等大額分期場景也是信用卡業務營銷的發力重點。據江蘇銀行披露，該行鍼對新能源汽車分期發佈利率優惠活動，即日起至2024年12月31日，江蘇銀行信用卡新能源汽車分期超低利率，單期低至0.16%，5年最長期限，50萬最高額度，不限車型、車商，直客式服務無額外費用，年化利率低至3.6%。

廣州農商行爲購買家電產品分期提供優惠補貼，2024年10月1日-12月31日，參與2024年廣州家電以舊換新活動（含線上、線下渠道），使用廣州農商銀行信用卡消費，並在30天內成功辦理賬單或自由分期的客戶，可向廣州農商銀行申請至高188元分期補貼，活動期間每位客戶限享一次。

另外，順德農商行信用卡也於10月1日-12月31日推出大額分期活動，工薪一族，有房一族等均可申辦，60期大額分期按單利近似折算年化利率僅3.45%，以分期10萬爲例每期付息成本僅150.4元，分期額度最高100萬元，分期期限最長5年，用途靈活可用於全屋裝修、大件消費品、教育、旅遊等。

廖鶴凱指出，銀行通過提供分期付款服務，可以幫助消費者在較小的當期還款壓力下立即獲取所需的消費品，享受到雙十一大促的優惠，同時增加後續信用卡的使用頻率和交易額，提高銀行的手續費收入和其他相關業務收入水平，還能幫助銀行更好地管理風險、提高資產質量。

“信用卡已進入存量競爭時代，發力汽車、家電等消費分期業務，能夠尋求增量優質客羣，購車、購買家電的客羣通常較爲優質，在消費場景下直接觸達這部分客羣，轉化效果更好。”杜娟分析道，汽車與家電消費市場體量大，也是政策大力鼓勵的消費場景，能夠有效推進銀行信用卡授信業務發展，帶動銀行消費信貸業務。同時，汽車、家電等消費場景有衆多衍生服務場景，如汽車可衍生出洗車、加油、充電、養護、停車等服務場景，可與信用卡權益體系形成協同。

消費貸利率低至2.69%

銀行個人消費貸利率也在雙十一期間也迎來“大促”。

據梳理，浦發銀行“浦閃貸”、中國銀行“中銀E貸”、寧波銀行“寧來花”、興業銀行“興閃貸”、郵儲銀行“郵享分”、徽商銀行“徽銀e貸”、鄭州銀行“鄭e貸消費”等個人消費貸款均通過發放優惠券等方式推出利率優惠，年化利率最低至2.69%。

據鄭州銀行披露，2024年10月1日至11月27日，新簽訂鄭e貸消費（線下產品）合同、符合搶券要求的優質單位客戶。如客戶符合搶券條件，用券的單筆借據享一年期年化利率2.69%（單利）優惠，無券年化利率2.95%（單利）起。

浦發銀行鍼對“浦閃貸”新建額客戶發放利率優惠券，2024年11月1日-2024年11月30日，浦發銀行浦閃貸授信審批通過且完成簽約的客戶（額度需爲有效狀態），每週五早上九點起有機會領取一張浦閃貸利率優惠券。其中，授信額度大於或等於20萬的可領取一張年化利率（單利）2.88%或3.1%利率優惠券；授信額度小於20萬的可領取一張年化利率（單利）3.1%利率優惠券。

郵儲銀行推出“測郵享分，享優惠利率”活動，2024年10月27日-2025年1月6日，通過郵儲銀行手機銀行進行郵享分測分的客戶，郵享分≥500000可獲得年化單利2.88%起的固定利率優惠券。

值得注意的是，今年以來，銀行消費貸利率下降趨勢明顯。此前，融360數字科技研究院監測的數據顯示，2024年8月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率爲3.14%，環比下跌1BP，同比下降37BP，消費貸定價依然呈下行趨勢，有銀行進入2字頭時代，個別銀行的短期優惠利率調至“1”字頭，但有一定的條件且爲短期。

對於銀行通過開展優惠活動方式降低消費貸利率，杜娟分析稱，一方面是受政策引導，利率處於下行區間，通過推進貸款利率下行讓利實體經濟與消費者；另一方面也是受消費貸市場競爭影響，有銀行通過“價格戰”的方式吸引客戶。

廖鶴凱指出，消費貸款作爲銀行零售業務資產的重要部分，其重要性不斷凸顯。央行多次調整政策利率，商業銀行也多次下調存款利率，資金成本持續地下降，部分銀行希望通過降低貸款利率、推出優惠活動等措施，加快發展個人消費貸款業務，保持營收和利潤的總體穩定。

“銀行發展消費貸業務，需要做好負債精細化管理，通過調整負債結構、合理控制存款利率等方式壓降負債成本，爲貸款利率下行提供空間；加強風控能力，在淨息差收窄的大背景下，壓降風控成本確保消費貸業務的盈利空間；提升客戶觸達、運營與轉化能力，通過新媒體、私域、場景聯合等多樣化的客戶觸達、交互、促活方式，提升客戶授信、用信轉化；提升產品設計能力，如靈活還款功能、提額設計、定價設計等，提升用戶吸引力；重視用戶體驗，以更順暢簡捷的流程、更貼心定製化的服務，培育用戶使用習慣。”杜娟補充道。

文/錢曉睿

(編輯：錢曉睿)