影／窮得只剩房！ 央行鼓勵長者辦「以房養老」減輕老年負擔
中央銀行昨天（27）召開第3季理監事會議，宣佈臺灣Q3利率維持1.375%「連9凍」。而央行總裁楊金龍也談到目前國持有自用住宅高達8成，鼓勵高齡者去銀行辦理以房養老，將不動產轉化爲老年後的穩定現金流，並建議借鏡國外，政府參與以房養老的設計，並建立信用保證機制，提升銀行辦理意願。
▲央行總裁楊金龍。（圖／記者戴瑞瑤攝）
所謂的「以房養老」，就是讓高齡者擁有的不動產，提供給銀行抵押，轉化成可以按月領取的現金，以不出售房屋爲前提，當貸款契約到期或借款人死亡，就以處理擔保品方式償還債務。與一般房貸最大的差異，就是隨着時間增加，貸款金額會越來越多。
央行認爲，我國人口老化日益嚴重，且國人持有自有住宅比率達8成，以房養老有助於資產活化，鼓勵銀行在風險可控的前提下積極辦理。長期而言，年長者持有充裕的養老金有助於減輕青壯年負擔、帶動消費，增加有效需求，刺激經濟成長。
但銀行在辦理以房養老則承受高風險，包括借款人壽命具有不確定性，可能導致貸款餘額超出房貸，有債權無發收回的風險；擔保品(指房屋)價格波動度及不可預測性也是銀行最大風險之一。
央行建議我國應借鏡美國跟香港，美、港的以房養老制度，政府扮演一定的角色，主要是降低銀行授信風險，例如政府提供保證，補足貸款餘額大於抵押品價值的差額部分；並保障銀髮族的權益，例如：提供諮詢、法律等。
以房養老從2015年11月開辦，截至2018年6月底，承作件數約2677件，核貸額度約145億元，共有12家銀行開辦此業務，包括合庫銀行、土地銀行、中小企銀、第一銀行、華南銀行、高雄銀行、臺灣銀行、中信銀行、臺新銀行、上海銀行、兆豐銀行等。
金管會銀行局表示，有些銀行會結合信託與年金險，基本上會限定60歲至65歲高齡者才能申辦，貸款成數最高到7成，最長貸款年期爲30年。但考量以房養老的借款人均是年長者，銀行目前在辦以房養老時，都會請律師見證，並通知義務人(通常是子女等法定繼承人)，取得長者跟子女的共識。未來子女則可以選擇把房子向銀行買回，或是拋棄繼承。