餘偉文答21記者：以互動和持續演進監管方式平衡金融科技的創新與風險

21世紀經濟報道記者張欣 北京報道

12月17日，香港金管局總裁餘偉文率領香港銀行公會代表團訪京，並與媒體就人民幣國際化、金融科技、新型欺詐、綠色金融等話題進行了交流。

餘偉文表示，過去一年，香港的金融體系非常穩定，特別是銀行體系，目前的資本充足率約爲21%，流動性覆蓋率約爲180%，均高於國際監管標準。另外，在聯繫匯率下，香港的貨幣市場運作順暢。香港的股票市場也歡迎更多內地優質企業赴港上市。

“雖然外部環境的變化讓未來利率的走勢有些不明朗，但對香港來講，我認爲‘穩’還是最重要的。”餘偉文認爲，目前香港最重要的是保證金融體系的穩定，並做好準備應對外部挑戰。在穩定的基礎上，希望香港的金融業繼續向好。同時，香港也會加強與內地金融市場的互聯互通，並抓住粵港澳大灣區建設、人民幣國際化等機遇。

對於21世紀經濟報道記者提出的“如何平衡金融科技領域的創新與風險，推動金融科技在香港的健康發展？”問題，餘偉文表示，爲協助銀行在應用新科技的利處及風險之間取得適當的平衡，香港金管局採取互動和持續演進（interactive and iterative）的監管方法，推出多種措施，比如金融科技監管沙盒(Regulatory Sandbox）。此外，餘偉文還在現場多次強調要特別關注生成式人工智能造成的欺詐問題。

“如何平衡金融科技領域的創新與風險，推動金融科技在香港的健康發展？”對於21世紀經濟報道記者的提問，餘偉文迴應稱，香港金管局爲促進數字金融及金融科技發展提供有利的監管環境，採取“風險爲本”的監管原則，根據有關金融活動或科技應用所衍生的風險，制定相應監管要求，提供原則爲本的指引。

餘偉文進一步解釋稱，爲協助銀行在應用新科技的利處及風險之間取得適當的平衡，香港金管局採取互動和持續演進（interactive and iterative）的監管方法，推出多種措施，比如金融科技監管沙盒。餘偉文還強調，監管也需要有一定的包容性（inclusive），尤其是對中小銀行的金融創新方面要有相應的包容性。

監管沙盒是2015年11月，英國金融監管局率先提出的創新監管理念。監管沙盒作爲一個受監督的安全測試區，通過設立限制性條件和制定風險管理措施，允許企業在真實的市場環境中，以真實的個人用戶與企業用戶爲對象測試創新產品、服務和商業模式，有助於減少創新理念進入市場的時間與潛在成本，並降低監管的不確定性。

香港金融管理局助理總裁（銀行監理）朱立翹告訴21世紀經濟報道記者，香港金管局在2016年推出金融科技監管沙盒，讓銀行及其夥伴科技公司在可控環境下，更早試行其金融科技項目，以便蒐集項目數據及客戶意見，在全面推出市場前完善產品和相應的管控措施。該沙盒推出至今，已經有超過350項金融科技項目使用，當中包括合規科技、生物認證、軟令牌、優化手機應用程序等項目。監管沙盒一方面讓銀行較快推出金融科技產品，另一方面也讓香港金管局在產品研發初期就能向相關銀行提供監管意見，確保產品最終符合監管要求。

據朱立翹介紹，近年來，香港銀行一直在各個領域利用人工智能來提高運營效率和改善用戶體驗。香港金管局注意到，銀行在客戶管理週期中的不同環節，即從開拓客源到維繫客戶，再到相關風險管理，都已經開始採用生成式人工智能。除了帶來變革，生成式人工智能還隨之產生一定的挑戰和風險，包括可解釋性和模型管制等。爲此，香港金管局與數碼港在今年8月推出“GenA.I.沙盒”（記者注：生成式人工智能沙盒），使銀行能夠在風險管理框架內試驗生成式人工智能應用案例。截至11月15日，香港金管局共收到超過40個測試用例。

朱立翹表示，下一步，香港金管局將審視並確定測試的優先級，預期“GenA.I.沙盒”的首輪測試將於2025年1月初開始。通過“GenA.I.沙盒”，銀行能夠在風險管理的框架下測試新的想法，並得到及時的監管反饋和必要的技術支持。

“現在一些新的詐騙還會針對‘港漂’、香港留學生等，我們和東南亞交流，現在的詐騙非常嚴重，錢一旦出去就追不回來了。”餘偉文對記者說道。

餘偉文認爲，目前與人工智能應用相關的四個關鍵領域（運營風險、欺詐、客戶保護、對經濟的影響）受到國際監管機構的密切關注，銀行業應予以特別關注，尤其是欺詐領域。

2024年10月31日，餘偉文在香港金融管理局與國際清算銀行（BIS）聯席會議“新興技術爲金融生態系統帶來的機遇與挑戰”上也特別強調了欺詐問題。他稱，生成式人工智能的內容生成功能已被惡意行爲者利用來製造新形式的欺詐。有些案例中，生成式人工智能用來製作看似真實的深度僞造視頻，誘騙人們分享個人信息或做出財務決策。“我甚至發現自己在一次虛假的媒體採訪中宣傳一項投資計劃！”餘偉文說道。

餘偉文在上述會上表示，更令人擔憂的是，深度僞造技術可能會被濫用來傳播虛假謠言並引發公衆恐慌，尤其是在市場緊張、公衆信心本已薄弱的時期。隨着生成式人工智能能力的不斷提升，金融系統的所有利益相關者迫切需要共同努力，發現和打擊 生成式人工智能的濫用。通過教育提高公衆意識和警惕性也同樣重要。

據21世紀經濟報道記者瞭解，香港金管局今年前10個月接獲與詐騙相關的投訴個案683 宗，雖然較去年同期的1055宗下跌35%，但這一數字仍處於高位。爲此，香港金管局推出了包括智安存、擴展“可疑賬號警示”機制、網上銀行和信用卡的保安措施、反數碼詐騙工 作坊偵測深度僞造（Deepfake）等措施。

以反數碼詐騙工作坊偵測深度僞造（Deepfake）措施爲例，香港金管局表示，至今並未發現有騙徒利用深度僞造成功通過銀行開戶或高風險交易的身份驗證，但會繼續密切關注相關詐騙手段，並鼓勵業界利用該局與數碼港合作推出的“GenA.I.沙盒”試用更先進的深度僞造偵查技術。