中信銀行劉成：商業銀行做好養老金融大文章的“中信思考”

4月25日，“2024中國養老產業論壇”在京舉辦，論壇以“籌謀新變局 洞察新機遇”爲主題，邀請養老領域的專家、金融機構及養老產業等代表參會，共同探討長壽時代養老金融的前景與機遇。中信銀行行長劉成發表“商業銀行如何做好養老金融大文章”主題演講，詳細闡述該行深入貫徹落實中央金融工作會議精神、對養老金融的最新思考和探索。

劉成表示，金融工作要堅持政治性、人民性，爲金融強國做貢獻。養老金融既是我國金融事業的重要領域，又是養老事業的重要支撐，是走中國特色金融發展之路的必然要求。商業銀行要始終把不斷實現人民對美好生活的嚮往作爲金融工作的出發點和落腳點，深耕細作養老金融等“五篇大文章”，建設金融強國。

劉成認爲，養老金融有利於加快培育新質生產力，蘊含高質量發展機遇。老齡化和銀髮經濟會帶來醫養康護等新需求：一方面，新質生產力催生的先進信息技術、數智化設備以及海量數據分析技術，提高了金融機構爲居民醫養康護等新需求的服務質效；另一方面，激發的養老新需求既給人工智能、新材料、高端製造、人形機器人、生物醫藥、大健康等養老產業領域技術創新提供了廣闊的市場空間，也爲養老產業與智能化養老服務交互提供豐富的C端應用場景，從而推動資本市場更好服務新質生產力，形成新的增長動能。

對商業銀行來說，發展養老金融也是自身高質量發展的需要。劉成認爲，養老金融服務全客羣、新產業，爲商業銀行的高質量發展提供了增量空間。養老金融包括養老金金融、養老產業金融和養老服務金融三大領域，其中，養老金金融在滿足個人客戶養老儲備需求的同時，可爲資本市場匯聚長期穩定的資金來源，也有助於商業銀行更好地管理資產負債期限結構；養老服務金融涵蓋了“Z世代”“中生代”“銀髮代”三個年齡段的客戶，爲商業銀行向全量客戶經營轉型創造了條件；養老產業金融是金融服務實體經濟的重要體現，同時養老產業對高端製造、人工智能、生物醫藥等新質生產力的培育，也將孕育新的一批新興產業和專精特新企業，爲商業銀行投融資業務創造了新需求、新可能。

“養老金融覆蓋政府機構、個人企業、養老產業、資管機構等，需求廣泛、發展空間巨大，是一篇利國、利民、利己的大文章，商業銀行需要具備思想自覺、行動自覺，以及 ‘國之大者’的使命擔當。”劉成總結道。

那麼商業銀行如何做好養老金融大文章？劉成結合中信銀行的實踐思考，總結爲兩點：一是要“高舉穩打”重視頂層設計，養老金融跨週期經營、跨部門協作、跨產品配置、跨渠道服務，需要建立頂層橫向聯繫機制，爲做好養老金融大文章提供組織保障。二是要“日積月累”保持戰略定力，發展養老金融要具備長期主義的心態，要持續推進第三支柱個人養老金制度落地，同時加強居民養老意識的培育。

未來，隨着社會老齡化趨勢加速演進，養老金融有望迎來廣闊空間。在這一進程中，商業銀行不能駐足觀望，而要融入其中，發揮出更大價值。結合中信銀行的養老金融實踐，其佈局和舉措體現在三個方面。

一是強化集團協同，構建生態體系。中信集團具備養老金全牌照資格優勢，集團產業子公司還可以提供養老社區、醫療等養老產業服務。值得一提的是，爲解決養老金融“跨週期、跨部門、跨產品、跨服務”的問題，中信金控成立“養老金融工作室”，秘書處設在中信銀行，並涵蓋養老相關的集團子公司。在中信集團的大家庭中，中信銀行通過融融協同、產融協同，構建養老金融綜合服務生態圈，這將構成推動養老金融發展的強大優勢。

二是深入全局謀劃，統籌推進發展。養老金金融、養老服務金融、養老產業金融互促互進，是必然趨勢。中信銀行全局謀劃高質量養老金融服務，必須在三大領域統籌發力。

在養老金金融方面，中信銀行企業年金託管規模位居股份行第2位，個人養老金資金賬戶開戶超百萬，養老賬本用戶突破360萬。在養老服務金融方面，中信銀行圍繞客戶全生命週期養老需求，搭建了“幸福+”養老金融服務體系，推出國內首張老年客戶專屬卡“幸福年華卡”，與中國老齡協會、中國老年大學協會建立獨家戰略合作，培養行業首支養老金融規劃師隊伍，同時攜手集團內外優質夥伴打造“財富”“健康”“醫養”“長壽”的養老金融綜合服務生態圈。在養老產業金融領域，中信銀行將聚焦五個方面持續探索服務模式，包括積極佈局老齡化程度高、社會養老服務需求量大的區域和領域，加大支持養老產業與金融產品的聯動融合，加強綜合金融服務助力養老產業轉型升級，加快金融科技與養老金融的融合發展，和持續完善養老產業的信貸支持體系。

三是聚焦全客羣需求，升維服務模式。中信銀行圍繞全客羣養老需求，提出“長壽時代，做自己人生的CFO”價值主張，並推出“三分四步”全生命週期財務規劃法。其中，對“Z世代”客羣，通過“一張健康的資產負債表”，幫助年輕人做好收支平衡；對“中生代”客羣，通過“一本科學的養老賬本”，幫助客戶建立具象的養老心理賬戶，構建與生命等長的現金流；對“銀髮代”客羣，倡導“一個幸福的晚年生活”理念，通過穩健投資確保錢花一輩子。同時，在實操中，引導居民按照“平衡收支、預防風險、規劃養老、長錢投資”四步開展養老規劃，進一步捋順了個人資產配置的邏輯順序，兼顧了當期現金流和遠期現金流，涵蓋了個人資產和個人負債，爲長壽時代居民資產配置提供了新的服務方式。

劉成在演講最後表示，中信銀行將藉助中信集團協同力量，繼續強化組織保障、強調戰略引領，持續深入全局謀劃、統籌推進發展，創新價值主張、升維服務模式，推動養老金融業務高質量發展，做實、做優、做好養老金融大文章。

本文源自金融界資訊