2649個銀行網點“關門大吉”，2024年，存款何去何從？

據財聯社，2023全年已有2649家商業銀行的網點退出（即關門停業），小幅超過上一年。

需要指數的是，這次是依據國家金融監督管理總局官網信息發現的，更新時間爲2023年12月25日，這意味或許真實關停的銀行網點可能還要超過2649家。

也就是說在互聯網金融、手機銀行的兩大沖擊下，銀行網點遭遇了寒冬，未來的商業銀行將會以更多的互聯網+科技替代人力。

除此之外，一些中小銀行經營成本、運營成本高企也是網點消失的重要原因。

近日，央行報告顯示：部分農村中小金融機構存在一定風險。其中，農合機構(包括農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社)和村鎮銀行高風險銀行數量分別爲191家和132家。

農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行等風險相對大行高，有一定的先天性。

第一，資本金規模少。中小銀行註冊門檻相對低一些，但資本金與發放貸款是掛鉤的，資本金越低，發放貸款的能力就越弱。如果資本金是2000萬，那麼發放貸款最大規模也就是2.5億左右。

第二，中小銀行地域性太強，決定了業務範圍有限，類似於村鎮銀行只能在本地開展義務，客戶範圍非常有限。導致了盈利能力和抗風險能力都非常弱。

第三，中小銀行品牌知名度不高、母公司支持有限、員工素質、科技含量相對較低，也使與其它行競爭中失去優勢。

第四，現代社會人員流動速度很快，一個客戶很難長時間在一個地方定居，這就需要銀行業務不受地域限制，但中小銀行網點和手機銀行等服務能力較弱，難以實現線上線下高效辦理業務，導致客戶流失，收入下降，最後更加無力支撐更多網點，從而關門形成馬太效應。

中小銀行先天不足大家都看得見，其實收入主要依靠存貸款業務，過往中小銀行增加競爭力主要是靠提高存款利率。比如目前很多小銀行一年期存款利率達到1.55%，而大行基本是1.45%。如有錢把存在中小銀行還是比較吃香的。

但問題是，存款利率越高，負債成本就越高，銀行利潤就越薄，補充資本金的收入也有限，當資本金太少的時候，風險就高了。