房貸利率能低於2.85%嗎？還仍有下降空間？

隨着LPR貸款利率的再次下調，2024年已經下調了3次了，現在5年期及以上的LPR利率已經低至3.6%了。而全國大部分房貸客戶的房屋按揭抵押貸款利率，都是與LPR掛鉤的，圍繞着LPR進行下浮。那麼在一輪又一輪的LPR下調過程中，配合着樓市史無前例的優惠扶持政策，房貸利率到底可以低到多少？

最近，傳聞在一線城市的廣州，有金融監管部門進行窗口指導，要求各家商業銀行發放的購房商貸利率，不得低於公積金貸款利率。那麼在之前，廣州在10月21日LPR降低利率之後，最低的房屋按揭商業貸款利率，在廣州地區首套房貸款利率最低可以做到2.6%，已然達到LPR基準下調100BP。

廣州一些商業銀行的房貸業務人員告知記者，現在廣州的五年期及五年期以上的公積金房貸利率是在2.85%。那麼按照監管的指導，銀行的商業房貸利率怎麼都不能低於公積金房貸利率，那麼現在和未來最低也只能是2.85%。

其實在全國其他大部分城市，確實首套房公積金貸款利率，五年期以下的爲2.35%，五年期及五年期以上爲2.85%，二套房公積金利率爲3.325%。但是在一些二三線城市乃至更小的城市，據說現在的商貸利率都可以低到2.6%。可以說這是我國房地產商品化變革的20多年來，從未有過的商業房貸低利率。未來還能更低嗎？這真的引發了很多人的遐想。

不過在一些特殊的地區和城市，公積金房貸利率已經低於大部分地區的2.85%，所以這些個別地區的商貸利率，確實未來可以低至2.6%了。那麼還能更低嗎？德先生評測，未來有可能出現兩種變化趨勢。

一、公積金貸款利率後續不做調整，堅守底線。那商業銀行的房屋按揭商貸利率，也必須堅守底線，在全國絕大多數地區，不容許也不可能突破2.85%。公積金貸款是購房中最優惠利率的貸款，商業房貸必須等於或者高過，否則會形成公積金貸款與商貸的利率倒掛，這會影響公積金制度的基本重要地位。

二、先是LPR利率下調，隨之商業銀行的房貸利率下調，之後也有可能公積金房貸利率下調。因爲近10年，公積金貸款利率也僅僅調整過4次，最新的一次在2024年5月。再上一次就是2022年，之前就到了2015年。理論上樓市變化這麼大，那麼公積金貸款利率也應該隨之靈活的進行調整。所以未來有着很大概率，公積金貸款利率也會再次迎來調整。

如果在此次LPR利率下調之後，公積金管理部門也在隨後幾個月宣佈下調利率，再次將公積金貸款利率底線向下移，那麼未來銀行的商貸利率就有着進一步的下調空間。

那麼綜合2024年的樓市扶持優惠政策分析，在扶持購房人的貸款利率方面，政策也基本出的比較徹底。未來即使還會有扶持，繼續貸款利率下調，也不會調整太多了。我們的整個樓市的調整節奏基本也到了一個新的高度，後續再出更加激進的措施的可能性在降低。

那麼現在的剛需購房者，確實可以選擇入市看房，擇優購買了。他們現在遇到的是從未遇到過的一個寬鬆的購房環境，首付比例極其低，貸款利率也非常低，房地產部門的交易費用也是有着多項的減免，還有着來自地方政府各種的補貼和激勵措施。那麼是不是該入手了呢？