高齡愛三保 商保如何補位健保

由工商時報主辦的「新大人經銀學」理財高峰論壇13日舉行，綜合座談邀請節目主持人楊月娥（左起）、新光醫院副院長洪子仁、保發中心董事長簡仲明、南山人壽資深副總經理陳維新及國泰人壽副總經理凃薏如等出席與談。圖／王德爲

高齡有三保，保險事業發展中心董事長簡仲明指出，樂齡族首重醫療保險，將有限資源投保在影響經濟最大的風險上，寧願保費繳了沒用到，不要去賺幾千或幾萬元、但對經濟無助的保單；二是支應照護費用的失能或長照險；三是因應長壽風險，活多久領多久的年金保險。

強調保發中心是非營利組織的簡仲明建議，要買對最需要的醫療險，即發生時，保單一次給付大額保費，減輕經濟負擔，如一次性給付的定期癌險；同樣對於失能或長照，亦需要龐大經濟支出，可用保單移轉風險；再者是活太久、錢不夠用的風險，可用依存活情況領取的年金險支應。

即便國人平均有2.6張保單，但國泰人壽副總凃薏如建議應每三年檢視保障內容，且「保大不保小」，如目前保戶很多長照險保額是一個月1萬元，但長照實際支出每月2萬元以上，明顯不足，重疾險保額50萬元，光一個達文西手術就20萬元，建議保戶可用定期險去強化保障，且可檢視1/10收入去買年收入10倍的保障。

新光醫院副院長洪子仁則強調，買保險不只投保投資型跟壽險，建議將醫療險當主約來投保，因爲癌症標靶新藥健保多數不會給付，過去罹癌等於是生命幾乎走到終點，現在是有經濟能力者可以續命，嘗試不同療法，因此在健保未擴充前，建議民衆可自行規劃商業醫療險，先備妥未來救命錢。

南山人壽資深副總陳維新則指出，醫療科技日新月異，一旦發生重大疾病或失能等情事，單靠健保已無法滿足醫療需求，且除了機械手臂手術、新式療法等自費項目，還有許多輔具、術後療養等費用支出，建議一定要自己準備足額的健康保障，才能達到理想的健康照護品質，如南山亦隨着醫療科技進步，推出各式健康險「補充包」，讓保戶可增加新式療法的保障。

陳維新也表示，每種保單都有其保障範圍，如實支實付醫療主要是給付住院治療費用，若是癌症治療，還是建議買癌險或重疾險，現行保戶癌險或重疾險投保率約60％，保額多在50～60萬元，但現今癌症治療可能動輒百萬元，保戶應去檢視自己的保額充足性。