健保不夠、商保不行 健保署擬設「第二層健保」

健保總額不足，病友等待藥物納保的時間超過二年，病人申請商業醫療保險時又阻礙重重。記者林琮恩／攝影

健保總額不足，病友等待藥物納保的時間超過二年。病人賴以維生、支應健保空缺的商業保險，也在近期遇到瓶頸，金管會下令實支實付上限應與實際醫療支出相符，商業保險公司接連下架實支實付險種，並限制副本申請，病友幾乎被逼到死路。衛福部健保署副署長蔡淑鈴表示，健保署考量健保有限，不可能納入全部醫療項目，正研擬設置「第二層健保」，因涉及層面複雜，已委由國衛院論壇組成專家小組進行研究，提出改革方案。

蔡淑鈴表示，健保署委由國衛院，邀集不同領域專家，包括商保業者、金融專家等與會，同時參考國際實施經驗，但第一層、第二層健保如何劃定，且要隨醫療科技進步「動態調整」學問很高，且需考量是否由政府協助弱勢民衆支付保費等，是很大的結構性改革，設置複雜度不比開創健保低。目前健保署研擬朝「公私協立」方式建置第二層保險，即設置由政府統籌規劃，讓商保公司承包，民衆付費購買，但執行細節仍有待討論。

蔡淑鈴也說，商保保費許多花在行政事務、人員聘任費用，僅不到五成實際用於醫療理賠，且因理賠方式是單件理賠，不像健保以醫院爲單位，加上風險分攤規模小，保單愈切愈多，讓民衆被迫購買多張保單。第二層健保設置，由政府出面整合，可提升商業保險行政效率，並讓風險分攤規模擴大，解決現存問題。

臺灣醫務管理學會理事長洪子仁表示，澳洲是以稅收作爲健保財源，與向民衆、僱主收取保費的臺灣相同，面臨財源不足的問題，該國因應之道是高所得者「必須」購買商保，不買者必須繳交附加費用給政府，且爲監管保險市場，要求商保不能以「經驗費率」設定保費，而是用「社區費率」，意即免去民衆因病情較重、年紀較高導致保費上升的問題，作法可爲臺灣借鏡。

洪子仁表示，目前「商保補位健保」在民衆端遇到的最大困難，即是病人無法帶病投保，若比照上述作法，第二層健保投保條件不排除罹病者、有重大風險者，較符合公平原則，納入更多民衆也能讓費率降低。

「第二層健保是可以討論的方向，但要避免醫療階級化，仍應迴歸健保初衷，提升健保總額。」洪子仁表示，第二層健保是在既有保障基礎上，讓參加的民衆獲得更多選擇，難免會有醫療平權上的擔憂；調升健保總額成長率，未必只能從調升費率着手，以公務預算挹注也是方向，也可用菸酒健康捐等稅捐作爲財源。