好債、壞債怎麼分？常見卡債陷阱一次看

債務讓個人與家庭財務備感壓力。 圖／freepik

債務讓個人與家庭財務備感壓力，但每個人多少都有些債務在身，因爲資金有限，仍需以債務做槓桿，調度現金累積資產，所以要懂得分辨什麼是好債、什麼是壞債，同時也要學着「理債」，理債又有哪些訣竅和常見陷阱呢？

理債第一步 表格釐清債務細節

有句話說「你不理財、財不理你」，理債也是一樣，必須要打理釐清手上的債務，做好分配與紀錄，才能真的控管好債務，避免還債壓力太大。但理債的第一步該從何開始呢？最好的方式就是用一張「債務紀錄表」，記下與債務有關的所有事。

「債務紀錄表」是資產負債中的細節表，主要將債務相關資訊完整紀錄、一目瞭然，至於債務紀錄表該有哪些項目，首先項目的名稱一定要有，其次是銀行，如果同時跟2家銀行借有貸款，就載明不同的銀行名稱；接下來最重要的，就是寫下債務總金額、年利率、每月還款的金額、還款時間，還有債務到期的時間。

債務紀錄表格範例

項目銀行負債總額利率（年）每月還款金額每月還款時間到期時間

製表：橘世代理財攻略

基本上，有的債務某些項目可能是浮動的，例如房貸利率，可能前2年有寬限期，因此一定要寫清楚，愈詳細愈好，以幫助借款人清楚自己借的債務與相關利率與還款金額，這張表就是理債的基礎，用以評估自己的還債能力，以及個人與家庭的財務健康度。

沉默的負擔 信用卡以債養債

很多人會說，債務哪有這麼可怕，需要管理成這樣嗎？實務上很常看到有人一開始認爲債務不需控管，最後借的太多，只好以債養債或以債滾債，讓利息如滾雪球般增加。

以民衆日常最常使用的信用卡爲例，它的循環利率是從入帳日，也就是消費後，店家向銀行請款的那一天，計算到下一期的結帳日，意即銀行結算所有卡費、寄出帳單的日期。

舉例來說，若循環利率爲10％，持卡人刷卡2萬元，在6月4日入帳，而銀行在7月27日結帳，但持卡人只繳了卡費1萬元，這段時間(共54天)累積的循環利息爲148元（應繳金額2萬元－實繳金額1萬元）X循環利率10％X（54天÷365天）。

但若這筆帳一直未繳清，他又新增一筆刷卡3萬元，假設入帳日到結帳日爲55天，則他新增了利息 452元 (3萬元X循環利率10％X[55天÷365天])，而第一筆未繳完的卡費也要加計55天的利息271元，等於短短的100天這2筆刷卡就增加723元的利息。

從信用卡循環利息計算即可看出，利率愈高、債務累積自然愈快，若還不剋制消費持續刷卡未繳費，負債金額就會一直增加，欠繳的利息就會愈來愈高，一不注意就會陷入以債養債、債臺高築的陷阱之中，要格外小心！

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