透視2025丨王緒瑾：“預防保健”將成商業健康險主題詞

中新經緯1月10日電 題：“預防保健”將成商業健康險主題詞

作者 王緒瑾 中國健康管理協會健康保險服務分會會長

《“十四五”國民健康規劃》提出，到2025年健康服務業總規模不低於11.5萬億元的目標。《“健康中國2030”規劃綱要》提出，到2030年，現代商業健康保險服務業進一步發展，商業健康保險賠付支出佔衛生總費用比重顯著提高。

2025年，商業健康險或迎來較大發展空間，尤其在預防保健板塊。當前越來越多人逐漸意識到，健康保險服務健康管理，健康管理貫穿於保命、保值、增值全生命週期。保命是診斷與治療，保值是指康復，增值則是指宣教、預防與保健。

診斷與治療的健康保險包括三個層次：基本醫療保險、政府扶持的自願健康險(補充醫療保險、稅優健康險、惠民保)、商業健康保險。隨着前兩層次醫保目錄的不斷拓展，在目前醫保目錄不變的情況下，第三層次的健康保險將會逐步被替代，保值、增值的需求會增加，由此，宣教、預防與保健將成爲商業健康險的主題詞。

一方面，基本醫保覆蓋範圍漸廣，爲民衆提供了基礎的醫療保障。然而，對於追求更高生活品質、期望延長健康壽命的羣體而言，僅靠基本醫保遠遠不夠。而這也促使商業健康險的角色從傳統的疾病治療費用補償，向全方位健康管理服務拓展。

另一方面，科技進步尤其是大數據與人工智能的廣泛應用，爲預防保健賦能商業健康險創造了條件。藉助AI技術、基因檢測等手段，一些疾病風險已能被提前洞察。由此，保險公司可以提前適當干預，防止受保人的病情惡化。

在預防保健觀念逐漸普及與AI技術應用拓展的當前，慢病保險在商業健康險領域或大有可爲。相關數據顯示，我國心腦血管疾病、癌症等慢性病發病率總體呈上升趨勢，慢性病死亡人數佔居民總死亡的比例超過80%。而較多慢性病均可提前預防。

保險公司運用AI技術收集分析慢病患者的健康數據，通過持續監測與精準干預，如爲患者提供個性化的飲食、運動、用藥提醒，甚至鏈接專業醫療資源進行定期回訪與診療指導，能將風險控制在一定範圍內。這不僅有利於慢病患者獲得長期、穩定的疾病管理支持，緩解長期醫療費用的焦慮，也有助於保險承保從不可控變爲可控，克服傳統保險模式在慢病承保上遭遇的難題，從而拓展業務邊界。

展望商業健康險未來發展，其醫保目錄仍需拓展。若商業健康險醫保目錄與基本醫保目錄趨同，鑑於社會醫保的強制性與低價普惠特性，商業健康險極易陷入被替代的困境。

以創新藥爲例，許多不在醫保目錄內的特效創新藥，對於罹患重疾、急需先進治療手段的患者而言至關重要。若商業健康險不將此類藥物納入保障範疇，其吸引力或大打折扣。

隨着收入水平提高，人們對健康保障的訴求不再侷限於基本的疾病治療費用報銷，保值增值的需求促使他們對商業健康險有更高的要求，商業健康險應涵蓋更廣泛、更優質的醫療資源，從高端體檢、前沿治療技術到康復護理等全鏈條服務，而拓展醫保目錄是開啓這扇大門的鑰匙。(中新經緯APP)

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責任編輯：謝婧雯