退休理財術－退休資產配置的100法則

在疫情及通膨等各種不確定變數下，國壽分析退休金準備要對抗通膨，最好的方式還是透過「時間累積」與「複利效果」搭配「紀律儲蓄與投資」，愈早規畫效果愈好，若年紀較大時才能開始準備退休金，可能就要設定較高的目標報酬率，才能達到理想的退休金準備，但相對也要承擔較高的投資風險。

國壽建議可參考「100法則」作退休理財規畫，即100減去年齡，等於配置風險性資產的最高比例，如30歲距退休還有一段時間，風險承受能力較高，可配置約70％在風險性資產，積極獲取投資收益，30％則配置在低風險資產，穩健累積財富，40歲時風險性資產約降到60％，以此類推。且可依自身風險屬性及目標選擇適合的保單作退休規畫，如利變保單風險相對小，且透過宣告利率適度參與市場投資；或透過投資型保單，適度承擔投資風險，但有機會獲得較高報酬。

在累積退休金過程中，國壽說要注意兩大變數，一是資金變數，即隨平均餘命延長，需要準備的退休金也隨之增加，再加上通膨會侵蝕退休準備，另外是政府退休金制度變革，未來退休金給付勢必減少，都是需注意的地方。因此退休金的準備更要「及早」。

二是健康變數，退休後若不健康，醫療支出將可能大幅提高，加上高齡少子化，長照的負擔及需求急遽增加，在規劃退休資金時，也要定期檢視自身保障，預先準備退休後的醫療照護金，避免退休資金受到醫療、長照費用侵蝕。

國壽表示，依世界經濟合作既發展組織（OECD）建議，退休最適所得替代率至少要維持退休前薪資70％的水準，纔能有較佳的生活品質，若月薪5萬元的上班族，至少要準備每月3.5萬元退休金，若60歲退休，以國人平均餘命24.5年計算，退休金至少要準備1,029萬元才能安心退，若提早退休，退休金缺口更可能達1,500萬元，所以要儘早準備，才能將變數及缺口降到最少。