退休理財術-養保單孩子 無後族更安心
臺灣近年來家庭結構改變,除了老齡化、少子化的趨勢,「單身族」或「頂客族」的成長趨勢也愈來愈明顯,「無後族」人數愈來愈多。壽險業者提醒,無後族未來必須仰賴「現在的自己去照顧未來的自己」,可提早透過養「醫療、失能與退休財務」等三類保單孩子,預約自己無後顧之憂的退休生活。
全球人壽冠一營業處區經理蔡倩渼建議,無後族可選擇「住院醫療日額型結合實支實付型的終身醫療險」,以全球人壽爲例,有終身實支實付醫療險「加倍依靠終身醫療健康險」,保戶在75歲時,會啓動實支實付保障,可以解決75歲之後的醫療費用自費問題,避免醫療花費侵蝕退休老本。
除了醫療險,蔡倩渼表示,「失能扶助險」也非常重要,不管是未來老年生活要靠自己或者是靠老伴,失能扶助險攸關「傷、病、退化」失能時的生活品質,萬一發生失能,有這筆費用不僅不會侵蝕退休金,還可以有尊嚴的找個安心的照顧者或機構來照顧自己的老年生活。
在保額上,蔡倩渼建議保戶計算一下老年想在哪裡生活、想要什麼樣的照顧,如果請看護,每月將近3萬元的看護費,再加上日常開支,每月至少要準備5萬元的預算。若以安養機構來算,想要好一點的照護,每月也需要6萬元的支出,因此,這羣無後族規劃的失能扶助險,最好高於5萬元以上。
另外,在年金改革的衝擊下,「繳多、領少、延後退」已經是必然的趨勢,退休生活的各種支出就只能靠自己提早準備。
蔡倩渼強調,如果可以透過利率變動型保險,來補足退休後的基本生活費缺口,並依據自己是否能承擔外匯風險去選擇幣別,讓老後退休金安穩無憂。
至於要「抗長壽」,則是會建議搭配年金型保險的規劃;她解釋,善用年金保險的特性,趁早規劃年金型商品,讓無後族不管活到幾歲,都有一份固定的被動收入,維持老年生活的開銷。
至於預算部分,蔡倩渼指出,民衆必須去思考,對退休生活的期望,想過什麼樣的生活,除了以勞保退休金爲基礎去計算,假設未來退休後每月需要5萬元的生活費,而勞保年金只有2萬,這當中的差距,就可以運用年金保險來補強。她也提醒,現在的2萬、3萬元到未來因爲通貨膨脹的關係,會「沒那麼好用」,所以,一定要把通膨因素考慮進去,這樣纔能有一個無後顧之憂的退休生活。