以房養老或留房養老 高齡化理財術
用房養老有3招，以房養老、買房養老、賣房養老｜宅妹譁哈哈｜宅在臺灣
過去大家常說的「養兒防老」觀念早已過時，現今許多社會新鮮人或新婚夫妻，要養飽自己及新家庭就快自顧不暇了，年長者千萬別奢望孩子們能主動負擔照顧你的後半生。
「養兒防老」觀念已過時，年長者需提早幫自己多留老本。(圖/宅在臺灣提供)
但如果你年輕時有買房，在老來擁有一間沒負債的房子，情況就不一樣了。
銀行推出三種方案，讓銀髮族可以靠房子過日子。(圖/宅在臺灣提供)
目前銀行有推出三種方案讓民衆可以靠房子養老，分別爲「以房養老」、「留房養老」及「賣房養老」，協助將不動產資產活化，拿着穩定的現金流，老來無後顧之憂。
「以房養老」每月可以有穩定金流，還能在家安享天年。(圖/宅在臺灣提供)
第一種方案「以房養老」又被稱之爲「不動產逆向抵押貸款」，就是將房子向銀行做貸款，使銀行成爲抵押權人，而非所有權人，簡言之「房子還是你的，不是銀行的」。若有意申辦「以房養老」方案，必須先符合兩項條件：第一需年滿60歲，第二房產權狀爲單獨所有，並沒有與人共同持有。除此之外，相關貸款條件說明如下：
2.利率較高，比一般正向房貸約多0.5%。舉例來說，若一般房貸1.9-2.3%，以房養老方案約落在2.4-2.8%。
3.貸款年期最多30年。
當然若未來子女想繼承房子，繼承人只需還清跟銀行貸款的本金及利息，就有繼承房子的權利。若不想繼承也不還貸款，銀行就有優先拍賣房產的權利，清償完貸款後，多出來的錢纔會留給繼承人。舉例來說，若「以房養老」方案已向銀行貸款500萬元，銀行拍賣房產達700萬元，清償拿回500萬元後，剩餘的200萬元結餘款就會給繼承人。
「以房養老」方案可以持續住在裡面，在熟悉的家中安享天年，特別要提醒大家的是，此方案的利息是內扣的，所以會逐月越領越少。
「留房養老」適合有多間房產者，讓銀行一次「包租代管」。(圖/宅在臺灣提供)
第二種「留房養老」主因是傳統置產觀念，許多父母都會想把房子無債的留給後代子女，銀行因而延伸開發出此方案，是一種「包租代管」的方式，銀行會收取資產管理費，約年化0.2-0.5%（例如房產價值1000萬，最高收取管理費5萬），不僅保留房產，還能按月收租。
這方案所有權人必須年滿55歲，適合手頭有多間房產的民衆，或是子女都在海外，一人獨留臺灣，想搬到小一點的房子或是安養中心的人，就可以委託銀行包租代管，成立信託帳戶，每月專款專用撥一筆錢給你作爲日常生活所需，或是固定匯入養老中心，特別要提醒的是，因爲是委託銀行做出租管理，所以此方案是不能住在裡面的。
「賣房養老」要留意資金運用，別被親友或詐騙人士騙走了。(圖/宅在臺灣提供)
第三種「賣房養老」顧名思義就是把房子賣掉，一次拿回一大筆錢自行運用投資，在此特別要提醒其中風險在於：
1.房產賣掉就沒有了。
3.有可能老來錢被親友、詐騙集團騙走了。
4.轉投資失利。
5.老的時候子女不想跟你住在一塊兒。
面對高齡化社會來臨，政府及銀行持續推行新服務產品。(圖/宅在臺灣提供)
政府銀行會開始有「用房子養老」的新方案產生，緣由是因爲臺灣高齡化社會越來越嚴重，申辦年齡、年期設定都是經過審慎評估的，自2013年3月開辦以來，核貸業務持續成長，目前已有14家銀行可以申辦，宅妹相信隨着時間發展，未來靠房子過日子的相關配套，肯定會越來越完善的，最後做了一張比較表格提供大家做參考。
不同方案各有利弊，可依個人需求自行選擇。(圖/宅在臺灣提供)