銀行消費貸競爭激烈，有產品利率降至“1字頭”

中國商報（記者 馬文博）今年以來，銀行消費貸“價格戰”輪番打響，貸款利率一降再降。

近日，多家銀行又推出新一輪優惠活動，部分產品貸款利率降至“2字頭”，甚至有產品貸款利率不到2%。中關村物聯網產業聯盟副秘書長袁帥認爲，這一現象反映了銀行業在當前經濟環境下的多重策略調整和市場競爭態勢。

利率降至“1字頭”

去年以來，商業銀行個人住房貸款增長乏力。在這種情況下，個人消費貸款等業務成爲銀行零售信貸的重要增長點。自今年9月開始，多家銀行再推新一輪消費貸利率優惠活動。

近日，江蘇銀行蘇州分行微信公衆號發文稱，“江蘇銀行消費貸利率大放價”，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費貸即有機會享受最長30天、按年化利率1.88%計息的優惠。據介紹，8月29日至9月30日期間支用該消費貸產品，在享受2.98%利率的基礎上，如支用期限達6個月即可獲得一張免息券，需本人登錄手機銀行操作自主還款時方可用券。根據還款計劃的最後一期計息天數計算，最長30天按1.88%利率計息。

招商銀行杭州分行推出“閃電貸”利率優惠活動，根據招貸分的分值不同，借款人可以享受不同的利率優惠，招貸分越高利率越低，當招貸分≥16000時，利率爲2.88%。

浦發銀行推出的“浦閃貸”最高額度爲50萬元，1年期利率爲2.95%。

寧波銀行“寧來花”微信公衆號9月11日發佈的利率優惠活動通知稱，當日起至9月17日，新客在優惠券有效期內發起借款年化利率最低可達2.88%，借款6期內可用，非首借年化利率最低爲3.98%。

不過，上述消費貸利率優惠活動均有相關條件限制，招商銀行杭州分行、寧波銀行的活動對象均爲首次借款的新客戶，江蘇銀行蘇州分行則對職業、優惠範圍進行了限制。

“儘管貸款利率下降，但是銀行對風險管控的重視程度依然很高。”財經評論員張雪峰對中國商報記者表示，較低的利率往往針對資質良好的借款人，對於信用記錄良好且收入穩定的個人，銀行可能願意提供更具競爭力的利率，以確保其貸款資金的安全性和回款率。

袁帥對記者表示，降低消費貸利率有助於降低居民的信貸成本，從而刺激消費需求增長，低利率環境或促使更多居民考慮使用消費貸來滿足購車、裝修、旅遊等大額消費需求。

張雪峰認爲，降低消費貸利率符合當前國家促進內需和穩定經濟增長的政策方向。隨着宏觀經濟增速放緩，消費成爲拉動經濟的重要動力，銀行通過降低貸款利率來刺激個人消費，進而帶動各個行業的復甦與發展，這也與中央層面多次提到的要“發揮消費拉動經濟增長的基礎性作用”的政策一致。

效果有待觀察

業內人士普遍認爲，銀行間的競爭加劇是此次消費貸利率下降的主要原因之一。

張雪峰認爲，近年來，金融市場流動性較爲充裕，銀行需要通過降低利率來吸引更多客戶。同時，隨着互聯網金融和消費金融公司的崛起，傳統銀行在零售貸款領域面臨較大壓力，需要通過更優惠的利率和服務來搶佔市場份額。

“這些優惠活動的推出，反映了銀行在淨息差持續收窄和個人按揭貸款增長放緩的背景下，正着力拓展個人消費貸款業務。”中國社會科學院研究生院特聘導師柏文喜對中國商報記者表示，通過降低利率，銀行旨在吸引客戶，擴大市場份額，同時也有助於降低金融消費者的利息支出，提高消費者申請貸款的意願，從而促進消費、擴大內需。

不過，柏文喜同樣認爲，這種低利率的消費貸產品能起到多大的市場刺激作用還有待觀察。“要刺激消費，提升信心和扭轉預期是最重要的，國家需出臺更多刺激政策，如發放消費券或完善社保制度等。同時，銀行在降低利率的同時，也需要更加註重風險管理，避免不良貸款率的上升。”柏文喜表示。

“隨着消費貸市場競爭的加劇，市場將逐漸出現分化。”袁帥表示，部分銀行將更加註重優質客戶的挖掘和服務，通過提供個性化、定製化的消費貸產品來滿足高端客戶的需求。同時，銀行也將通過提升服務質量、優化貸款流程等方式增強客戶體驗，提高客戶滿意度和忠誠度。

對於消費者而言，柏文喜提醒，低利率環境可能會鼓勵借貸消費，但消費者應注意合理評估自身的財務狀況和還款能力，避免出現超出負擔的借貸。同時，應確保貸款資金按照合同約定的用途使用，避免違規操作。此外，銀行也在加強對信貸資金用途和流向的管理，以防止資金被挪用至其他用途。