“終於等到今天！”六大行存量房貸利率下調細則出爐，中國銀行公告不良類貸款一併下調
本報（chinatimes.net.cn）記者馮櫻子 北京報道
“終於等到今天！”10月12日8點30分左右，還擠在地鐵裡的王女士，從手機上看到了其貸款銀行發佈的存量房貸利率下調細則，她原本LPR+55BP的高利率，此次可以降85BP，即下調0.85%。
今日一早，國有六大行齊發公告，公佈存量房貸利率調整細則，表示將於10月25日主動批量調整存量房貸利率。其中，除貸款在北京、上海、深圳等地區且爲二套房貸款的情形外，其他符合條件的房貸利率都將調整爲貸款市場報價利率LPR-30BP。
多家銀行明確，存量房貸利率調整將由銀行統一進行批量調整，不需要客戶提出申請。
此外，值得注意的是，中國銀行方面還提到：“本次存量房貸利率調整，不良類個人住房貸款也將一併進行下調。”
多家銀行公佈利率下調細則
此前，9月29日，央行指導市場利率定價自律機制發佈的《關於批量調整存量房貸利率的倡議》，其中明確強調，主要商業銀行原則上應不晚於10月12日發佈操作細則，各商業銀行原則上應於2024年10月31日前統一對存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實施批量調整。
10月12日一早，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行公佈存量房貸利率調整細則，此後多家股份制銀行也相繼發佈公告，其中對此次調整範圍、調整方式、調整規則、申請調整時間、申請渠道等進行了詳細的表述。
具體而言，對於存款房貸利率調整幅度，國有六大行均表示，如果借款人房貸爲浮動利率定價，除了北京、上海、深圳等地區二套房貸款除外，當前利率高於LPR-30BP，房貸利率將調整爲LPR-30BP。
同時，如果貸款不在北京、上海、深圳等地區，由於首套房和二套房貸款利率下限一致，因此借款人無需申請“二套轉首套”，銀行將批量進行利率下調。
如果客戶貸款在北京、上海、深圳等地區且已符合二套轉首套住房貸款標準，可以聯繫貸款經辦行申請“二套轉首套”，審批通過後可享受更爲優惠的首套房貸款利率。如果借款人並且不滿足“二套轉首套”條件，按照當前二套房貸款政策下限執行。
此外，國有六大行均表示，固定利率和基準利率的貸款可先轉爲浮動利率再進行調整。
對於以LPR爲定價基準的存量浮動利率貸款，銀行將於2024年10月25日集中批量調整貸款利率，批量調整後的新貸款利率於當日起執行，此前利息按原合同利率水平計算。
而對於固定利率存量房貸及以貸款基準利率爲定價基準的浮動利率貸款，客戶可於2024年10月13日起，向銀行提出申請將貸款轉換爲以LPR爲定價基準的存量浮動利率房貸。
此外，《華夏時報》記者注意到，在中國銀行發佈的公告中，關於“不良類貸款是否可以申請房貸利率調整”的問題，該行回覆稱，不良類個人住房貸款將一併進行下調。
上海易居房地產研究院副院長嚴躍進對《華夏時報》記者表示，銀行以問答的形式發佈細則，通俗易懂，其核心要點就是“所有房貸利率可以下調至3.55%的水平”。這也意味着全國範圍的降低存量房貸利率工作正式開啓，
嚴躍進認爲，此次下調存量房貸利率，使得提前還貸的性價比持續降低，對後續居民家庭零售消費等需求起到積極提振作用。
調整日後利率有三種可能
需要特別注意的是，雖然銀行方面表示，批量調整後的新貸款利率於當日起執行，但並不意味着所有人在調整當天，存量房貸利率均降低3.55%。
客戶或許會發現，自己與朋友的貸款都在同一個城市，也都是首套或二套房浮動利率的貸款，但下調後的利率並不一樣。
對此，工商銀行方面表示：“此次利率調整僅調整LPR加減點，並不調整貸款重定價日。”
目前而言，不同客戶貸款重定價日不同，有些客戶是次年1月1日重新定價，有些是貸款發放日重新定價，因此貸款利率在批量調整時可能未重定價，使得存量房貸利率批量調整後仍然有所差別。
目前，貸款採用的5年期以上LPR值有4.2%、3.95%、3.85%三種可能，存量房貸利率批量調整後可能也會存在3.87%、3.65%、3.55%三種可能性。
但到了貸款重定價日，貸款進行重定價後，參加此次批量調整的貸款利率將調整至同一水平，即3.55%。
以貸款金額100萬元、25年期、等額本息的房貸爲例，如果當前房貸利率爲LPR+55BP，即4.4%，調整後房貸利率爲LPR-30BP，假設5年期以上LPR保持3.85%不變，重定價後利率爲3.55%，比調整前下降0.85%，每月可節省支出約469元，總共節省利息約14.06萬元。
除此之外，不少業內專家預計，隨着7天期逆回購操作利率“降息”，年內預計LPR還將下降20個基點。如此一來，2025年重新定價後，房貸利率或將進一步下行。
目前業內普遍認爲，降低存量房貸利率是銀行與客戶的雙贏之舉。
招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，房地產是我國支柱產業，房地產市場關聯很多上下游行業，其健康平穩發展對經濟恢復回升具有重要意義。促進金融與房地產良性循環，既是房地產市場健康平穩發展的需要，也是防範化解金融風險的需要。
同時，董希淼介紹，存量房貸利率下調，有利於借款人進一步降低房貸利息支出，提升居民消費意願和能力，也有助於穩定購房者預期，提振市場信心，促進房地產市場健康平穩發展。
責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉