自動駕駛時代悄然到來，保險公司準備好了嗎？

自動駕駛“火”了。近日，百度旗下蘿蔔快跑已在11個城市開放載人測試運營服務，並在北京、武漢、重慶、深圳、上海開展全無人自動駕駛出行服務測試。

全國多個城市已有不少人“嚐鮮”。以北京爲例，自今年3月啓動“車內無人”載人示範應用以來，截至目前，北京無人化測試車輛共計116臺，測試總里程近200萬公里。自動駕駛出行服務商業化試點累計訂單量超150萬人次。

但自動駕駛火熱背後的另一面，其安全性也引發人們高度關注。近日，有武漢網友在短視頻平臺發佈視頻，稱蘿蔔快跑無人駕駛出租車在武漢街頭與行人相撞，視頻中可以看到一名行人躺在出租車前，交警正在現場，事故造成了部分車輛擁堵。

百度方面相關負責人迴應稱：“事故發生於武漢市漢陽區鸚鵡大道與國博大道交會路口，是車輛在綠燈亮起啓動之際與一名闖紅燈行人發生輕微接觸。事故發生後，我司第一時間配合警方處置，並陪同送醫檢查，目前該行人正在醫院進一步觀察和休息。”

顯然，在自動駕駛走進現實生活的進程中，安全保障問題日益凸顯。試點車輛出了事故，應由誰來承擔責任和進行賠償，成爲一個繞不開的話題。那麼，被喻爲風險兜底“避風港”的保險公司，能幫助自動駕駛守住安全底線嗎？目前市面上又有哪些保險產品可以對自動駕駛的風險予以保障？

自動駕駛“上路”須繫好保險“安全帶”

很多人好奇，目前試點自動駕駛的車輛都有保險嗎？答案是必然的。據《金融時報》記者梳理，自動駕駛車輛至少涉及交通事故責任強制保險、承運人責任險、乘客意外傷害險以及其他交通事故責任商業保險等多種保險。並且，自動駕駛試點車輛不僅上保險，其保險種類和保險金額也往往比普通商業運營網約車有着更爲嚴格、全面的要求。

去年年底，工業和信息化部聯合四部門發佈《智能網聯汽車准入和上路通行試點實施指南（試行）》（以下簡稱《實施指南》），其中明確提出，試點使用主體應當在保障道路交通安全的前提下，爲車輛上路通行購買機動車交通事故責任強制保險以及每車不低於500萬元人民幣的交通事故責任保險。

從全國情況來看，不少城市也在探索自動駕駛汽車商業保險的問題。

例如，北京市經濟和信息化局近日發佈的《北京市自動駕駛汽車條例（徵求意見稿）》第三十五條提出，申請利用自動駕駛汽車開展創新活動的，應當按照國家規定投保機動車交通事故責任強制保險、承運人責任險、乘客意外傷害險，以及投保一定責任限額的其他交通事故責任商業保險或者向金融機構開立一定額度的交通事故賠償保函。

今年4月發佈的《武漢市智能網聯汽車發展促進條例（草案）》第三十九條顯示，智能網聯汽車應當按照國家規定投保機動車交通事故責任強制保險和商業保險。使用智能網聯汽車從事出租汽車客運（網約車）、道路旅客運輸的，還應當按照國家有關規定投保承運人責任保險。

最早可追溯到2022年深圳出臺的全國首部關於智能網聯汽車管理的法規——《深圳經濟特區智能網聯汽車管理條例》，其中第二十八條規定，已投保機動車交通事故責任強制保險和機動車第三者責任保險；具有載人功能的智能網聯汽車還應當投保機動車車上人員責任保險。

交強險等車險也保得了自動駕駛

自動駕駛車輛，出現交通事故，誰來擔責？這一點在《實施指南》得到明確：由智能網聯汽車一方依法承擔賠償責任的，由試點使用主體承擔；試點汽車生產企業、自動駕駛系統開發單位、基礎設施及設備提供方、安全員等相關主體對交通事故發生有過錯的，試點使用主體可以依法追償。

在賠償方面，《實施指南》進一步明確指出，車輛在自動駕駛系統功能激活狀態下發生道路交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在保險責任限額範圍內予以賠償；不足的部分，按照《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條規定確定各方當事人的賠償責任。

“無人駕駛出租車都應該配備有交強險、機動車第三者責任保險和機動車車上人員責任保險，出險後，保險公司理應根據保險合同條款承擔保險賠償責任。”首都經貿大學保險系原副主任、農村保險研究所副所長李文中在接受《金融時報》記者採訪時表示，對於處於無人駕駛狀態的汽車發生撞人交通事故，最終的責任方很可能是汽車生產企業、自動駕駛系統開發單位等。這也就意味着，保險公司的交強險和商業責任保險賠償之後，可以依法行使代位追償權，向責任方追償。

業界期待自動駕駛專屬保險

目前，自動駕駛正逐步走進人們的生活，但與之配套的保險產品發展卻並未跟上自動駕駛企業的腳步。

“市場上主流的機動車輛保險產品，尚不能滿足自動駕駛轉嫁責任風險的需要。”李文中坦言，適應無人駕駛汽車交通事故需要的責任保險，應該是一款由無人駕駛汽車生產企業投保的無人駕駛汽車產品責任保險。

當然，保險公司也開始與時俱進。當前，國內已經有相關保險產品與服務的創新嘗試。

李文中進一步向記者介紹說，例如，極越汽車與平安產險廣東分公司聯合推出的“智駕保”，旨在爲極越汽車機器人用戶提供全面的保障，特別是在使用智能駕駛功能時的風險保障。“智駕保”覆蓋了高速、城市道路和泊車等場景下的智能駕駛功能啓用過程，爲用戶提供了事故責任全免的保障；中國太平洋保險也在探索智能網聯汽車保險，與吉利汽車研究院等機構合作，推動智能網聯汽車保險產品的創新和發展；車車科技等保險科技公司也正在利用AI技術與新能源智能汽車合作，開啓AI智駕車險時代，以優化車險服務並適應新興的市場需求。

可見，自動駕駛行業的快速發展，也在倒逼着保險公司主動變革，擁抱創新。開發適應自動駕駛汽車特點的專屬保險產品，已經成爲行業的共識和期待。（記者孫榕）