大叔大嬸理財術 三明治族滾出千萬退休金秘招
▲上有高堂、下有子女的三明治族羣，總有一種中年人說不出的壓力。（圖／示意圖／pixabay）
上有高堂、下有子女的三明治族羣，總有一種中年人說不出的壓力，凱基銀行財富管理處副總經理劉熾原表示，據計算，退休金至少應預備960萬元，接近千萬元。但是平日要照顧父母，還要照顧子女，剩餘的資金就已經不夠了，又該如何儲存到千萬的退休金，專家建議可朝四方向來進行。
首先，這些壓力大的上班族，大多已經在職場上工作一段時間，因此不論是僱主還是自己，都已強制參與政府的退休金，臺灣財富管理顧問公司董事執行長陳宥綸表示，假設工作約投保級距在4萬多元的話，政府還可以爲你創造出的所得替代率大約是一半左右，也就是也可以創造每個月2萬元到3萬元的退休金，整體而言也大約有400~500萬元的退休金。
三明治族羣 每月儲蓄5,000元以上
目前年紀大約30多歲、40多歲的三明治族羣，也可以分成三類，例如父母身體還算健康，且自己也有一些積蓄，甚至還可以幫忙照顧小孩，這一類的三明治族羣手頭就會比較寬裕，就可以擠出較多的金錢累積退休金，建議每人每月(夫妻)要儲存5000元~1萬元以上來作爲自己的退休金來源。
其次就是父母身體健康，但是作爲子女的三明治族羣們，定期還要孝敬父母，讓父母的生活可以過得輕鬆自在，這一類的族羣手頭較前一類還要緊張，但也算有彈性，因此每人每月要存近5000元左右。
故三明治族理財的第一步，應盤點自身財務資源及人生風險，尤其應及早啓動中長期「被動收入」投資計劃，才能提前擁有財務自由，達成生活工作平衡。
劉熾原表示，故三明治族理財的第一步，應盤點自身財務資源及人生風險，及早啓動中長期「被動收入」投資計劃，才能提前擁有財務自由，達成生活工作平衡。以30多歲的三明治族羣來說，處在人生的起飛期，收入相對不高，但未來薪資成長幅度可期，此階段最適合多方嘗試，ETF、基金搭配智慧鎖利等工具均適合投資，從經驗中逐步修正、奠定理財觀念與良好基礎。
40歲的三明治族羣，則是退休規劃的關鍵時期，未來是否能財務自由、安養天年，還是逐步邁向下流老人之路，關鍵取決於是否能「創造被動收入」。所謂的「被動收入」，是指在固定薪資之外，透過投資理財工具、業外投資等方式創造額外收入。
劉熾原強調，40多歲的三明治族羣，因收入較爲穩定且已小有積蓄，在投資工具配比上可優先考慮具有上漲潛力的股票型基金、ETF、海外債券及外幣等商品，保險稅賦及資產移轉等問題，建構出更符合自身需求的理財規劃，爲高品質的退休生活提前準備。
▲各階段三明治族羣理財建議情形。（製表／記者吳靜君，資料來源／凱基銀行）
50多歲的三明治族羣，子女可能已經漸漸不需要負擔了，且往往已有儲蓄基礎，然而在薪資成長幅度有限，且風險承受度大降等考量下，現金配置比重需越高，建議至少保留三成
辛苦的三明治族羣 主動式收入外勿忘長照規劃
部分的三明治族羣，相較於其他族羣就比較辛苦，父母需要長期照顧，小孩子年紀又尚小，若收入又相對有限的話，日常消費恐怕就不夠用，更別提儲存退休金。因此建議這一類的三明治族羣，可以選擇自身的專長，或者利用現行的共享經濟，讓自己的收入可以更多，不僅讓生活可以更寬裕，還有機會儲蓄退休金。
許多經辛苦的三明治族羣，最大的難題就是面臨長輩醫療或長照問題，劉熾原建議，投資部位應保留適當資金靈活調度彈性，並可考慮將部份資金配置在銀行的優惠定存方案，除了保本還可賺取利息，且一般定存專案年期最長不超過2年，在資金的調度上相對具彈性，隨時能應付大額醫療費用支出、長期看護需求等情況。