小確幸背後的大變化：中信百信銀行的數字普惠新答卷

文/傅帥 孟希

煎雞蛋的聲音像下暴雨，吸塵器的震動像龍捲風，洗蔬菜的清響像海豚躍入大海……近期，一部熱播電影用孩子的別樣解讀，描繪出了女性爲家庭勞作的畫面。

看似平常的動作，折射出母親辛勞的日夜。幾年前，婚後隨丈夫定居天津的王女士爲家庭辭去了工作。但迫於養育一對雙胞胎的現實壓力，來自酒水之鄉安徽古井鎮的她選擇與丈夫共同創業，從事酒水代理。

起初，他們曾因不懂店鋪運營四處碰壁，還經歷過三年的停滯。而恰逢直播電商的風口，兩人的事業出現了轉機。“我們就這麼一點點幹起來，相信只要肯付出努力就能有所收穫。”

2021年，正在尋找穩健收益的王女士，經朋友介紹瞭解到了中信百信銀行。從起初的存款到各類理財產品，從自己嘗試到全家購買，王女士與中信百信銀行結下了不解之緣。在她看來，耐心的客戶經理，相對可觀的產品收益，“點滴”積累幫助她養成良好的理財習慣皆是選擇中信百信銀行的原因。

“我主要追求穩，雖然不算大富大貴，但每個月能夠獲得一些財富點滴收益，對這種生活中的小確幸挺滿足。”王女士表示。

而這只是當下中信百信銀行服務衆多普惠客羣的縮影——無論是雙胞胎寶媽，還是二手車創業者，亦或是科創小微企業主……超5000萬的新市民、小微企業主們已經在這裡找到了適合自己的產品。

在以往很長一段時間，像王女士這樣的普惠客羣難以享受充分的金融支持並從中受益。

2014年數字銀行的出現，發揮着“鮎魚效應”，並創新推動着銀行業的首輪革新。隨後，2017年以中信百信銀行爲代表的國有控股數字銀行陸續進場，承載着銀行業轉型發展和探索數字普惠試驗田的使命。

作爲傳統金融服務的補位者，數字銀行的十年發展，也掀起了衆多金融機構對金融科技重視的熱潮，以數字化方式服務尾部客羣。在共同努力下，中國普惠金融已經處於行業領跑地位，貸款餘額爲32.90萬億元，位居世界之列。

數字化驅動：普惠金融服務更可得

“我們覺得百信銀行更像一家數字化的公司，服務相對靈活。” 北京一家專精特新類企業財務總監郭女士亦深有感觸。

在一次項目中，受甲方回款週期影響，當時公司面臨流動資金緊張的問題。“我們接觸了的幾家金融機構中，中信百信銀行提供的服務是相對靈活的、便捷的，從工作人員來訪到線上放款，僅在一週之內就完成了。”提起中信百信銀行的雪中送炭，郭女士記憶猶新。

事實上，由於經常面臨信用資質弱、無抵押物等問題，對於郭女士所在企業這類小微企業而言，獲得來自金融機構的金融支撐並非易事。之所以能夠享受到中信百信銀行高效率金融服務，與該行成立之初便具備的“金融+互聯網”基因息息相關。

值得一提的是，在成本和風險可控的情況下，爲用戶提供更可得的金融服務，是金融機構“破解”普惠金融發展的關鍵。作爲國內首家國有控股的數字銀行，中信百信銀行利用“零接觸”、純線上的數字化優勢，實現更精準的客戶需求洞察與營銷獲客，打破金融服務的信息“壁壘”和時空限制，從而提升金融服務的可得性。同時，充分發揮智能風控優勢，在安全穩健的前提下，做到可持續的“普”和“惠”。

中信百信銀行大數據部總經理周北春表示，中信百信銀行肩負兩大使命：一方面是銀行業數字化轉型試驗田的使命，探索用數字化手段突破傳統金融的物理邊界，以數據驅動提升企業經營質效讓利於民，實現數字金融的普與惠；另一方面則是金融科技創新的使命，積極應用前沿科技打造新質生產力，爲更廣泛的用戶提供更智能、更安全的數字金融服務。

截至2024年6月底，該行累計服務新市民特徵用戶超5000萬戶，報告期內消費信貸及普惠小微信貸投放金額合計922.85億元。

深耕行業：數字金融服務更懂“你”

辭去汽車銷售工作後，“90後”孫先生於2018年回到老家張家口，與朋友合作創立了二手車公司。隨着相關渠道的逐漸成熟，企業經營蒸蒸日上，二手車的銷量持續增長，原本的展廳已經不夠使用。

然而，對於他這樣的創業者而言，受限於各種資質問題，很難在傳統金融機構得到大額的借貸支持。正在一籌莫展之際，他偶然接觸到了中信百信銀行的產品。“當時我還不太相信，但瞭解到中信百信銀行是中信銀行控股，有國有背景。加上他們產品和之前接觸的服務不同，百信銀行對這個行業很瞭解，對我們這些企業的需求是有深入瞭解的，一系列操作全是在線上完成，我很快便獲得了一筆遠超預期的貸款額度。”孫先生表示。

中信百信銀行產業金融部高級總監楊弋表示，我們深耕行業多年，數次到全國各地二手車市場調研，致力於研發出更懂客戶的產業金融產品。一方面，通過大數據和大模型應用來降本增效，用技術手段減少人力成本，達到在價格上惠之於民的效果。另一方面，基於智能模型，也能夠提供更精準、“更懂客戶”的服務，從而讓更多人享受到金融服務的便利，實現金融服務的“普”和“惠”。

不僅僅對於二手車行業，中信百信銀行聚焦小微企業產業鏈、供應鏈等“支小助微”的場景建設，通過AI、大數據、雲計算等數字技術賦能，推出了“百興貸”爲主品牌的線上化、純信用的產業數字金融產品，將金融服務快速嵌入新市民和小微企業主日常採購、生產、銷售等多個經營場景。

隨着新興技術的涌現，數字銀行將迎來更加廣闊的空間，不僅能夠更好地發揮金融服務的“供血”能力，還將成爲連接各行各業的橋樑。而以中信百信銀行爲代表的國資背景數字銀行，作爲傳統金融服務的“補位者”，正以金融科技核心力，革新金融服務交互模式，打造未來銀行新範式，爲數字普惠金融高質量發展注入新動能。

編輯：林森