國銀不動產放款有逾兆空間 金管會:沒有滿水位問題

房貸示意圖。圖/聯合報系資料照片

購屋族「一貸難求」惹怨,金管會說《銀行法》72-2條不動產放款限30%是以動態調整的「比率」做控管,沒有所謂「滿水位」或「額度已滿」,呼籲國銀應將資源放在無自用住宅的民衆購屋需求上。以7月底金管會數據推估,若要達到30%法定上限,整體國銀還有逾兆元不動產放款空間。

依《銀行法》72-2條,銀行辦房貸、土建融及商辦等不動產放款總額,以總存款加金融債總額30%爲限,各銀行內部多以28~28.5%爲警戒水位,超過者就會拉高房貸利率、砍成數因應。

據金管會截至7月底統計,計算《銀行法》72-2條,分子不動產放款餘額是14.79兆元,分母總存款加金融債餘額是55.85兆元,整體本國銀行平均佔比是26.47%,等於每增加1個百分點,就會多出5,585億元不動產放款空間。

若依國銀警戒水位28.5%估算,還有約1.12兆元放款空間;若是以30%法定水位則有逾1.9兆元空間。但這不動產放款水位尚未包括「已準未撥」部位,若將這塊計入,可能放款空間會更少。

一家民營銀行主管私下說,這波從七月初開始在銀行圈蔓延的房貸「緊」報,是因房貸量衝太快了,如大水倒灌,一時無法消化,有行庫、大型民營銀行已逼近72-2條28%內部警戒水位,被迫快刀斬。

銀行局副局長童政彰說,當初訂定《銀行法》72-2條的30%限額的立法精神,是不希望銀行放款過度集中在不動產,也因不動產授信天期長,銀行存款與發債資金天期短,也有流動性控管比率的監理意涵。

也因是從「比率」做控管,近年出口暢旺,銀行近三年存款就大增了11兆元,平均每月增加3,000億元,分母不斷增加,分子也自然增加,各銀行不可能踩紅線,會動態控管,所以沒有滿水位或額度已滿的概念。

他坦言,金管會的確有收到民衆陳情房貸,會請銀行儘速處理,重點是銀行要落實客戶盡職調查,確認是無自用住宅的需求。

他也強調,銀行吸收社會大衆資金,信用配置上應迴歸民衆實際需求,銀行承辦新青安、首購族房貸,都要做好KYC確認,瞭解資金流向,而非是助長不動產飆漲,是金管會關注的重點。

至於不動產金檢,檢查局上半年已做第三波、共14家金融機構不動產授信金檢,包括六家銀行、五家信合社和三家票券商,一般業務查覈也將不動產授信風險的管理和法遵納入,下半年暫時沒有不動產專案金檢的規劃。